老王缴费15年，医保断了报销降一半，退休后连药费都扛不住

现在很多人想着社保缴满15年就足够了，实际上不是这么回事，从2030年开始，养老金最低缴费年限会提高到20年，如果有人在2025年以后成为灵活就业人员，只缴了15年社保，到时候连领取养老金的资格都没有，这不是待遇打折扣，而是直接失去资格，北京、上海、广东这些地方已经明确要求医保要缴满25年，才能在退休后免缴保费，如果现在停止缴纳，就等于自己把这条路给堵上了。

我这位朋友三十八岁，去年刚辞掉工作开始做自由职业，他算过账，按百分之六十的基数缴纳社保，到六十岁退休时正好满十五年，听起来是够用的，可政策一变，他可能连领取养老金的资格都达不到，更麻烦的是医保断缴超过三个月，报销比例从九成降到六成，他妻子有糖尿病，每个月药费要两千多块，如果报销额度减少，这些负担就全落到他自己身上了，这类事平时没人提醒你，等到问题发生再着急已经来不及了。

如果只缴15年社保，养老金每个月大概只有九百多块，而2025年城镇居民平均每月要花三千二百块左右，这点钱根本不够用，医保没缴满25年，退休的时候还得一次性补交几万块钱，有些地方还要加上滞纳金，像“4050补贴”这种能帮人省下几千块钱的政策，有15年缴费记录基本也申请不到，积分落户、公租房、孩子上学这些城市福利，大多数都要看社保缴纳年限，所以只缴15年，基本上等于白缴。

缴纳二十年社保就稳定多了，养老金可以拿到一千三百元左右，每年调整还能增加十几块钱，这样累计二十年下来，每月多拿三百块并不难，医保还差五年就能补缴，补缴成本低，不容易被罚款，失业金最长能领取两年，在这期间医保由政府代缴，不会中断，积分落户也能多加上十五分，杭州、成都这些城市都把买房资格卡在二十年这个条件上，所以这个阶段算是最划算的选择。

缴满25年社保，才算真正获得保障，养老金能领到一千六，这是15年缴费的近两倍，个人账户里还多存了八到十二万，医保终身不用再缴费，报销比例提高百分之十五，慢性病门诊全部报销，个人账户返的钱也增加一倍，北上广深这些大城市，人才补贴直接和25年缴费挂钩，深圳那边社保满25年的优先领取引进补贴，有些城市的老年护理津贴，也是从25年开始发放，这不只是多缴费就多得，而是整个制度层面的差别。

很多人觉得断缴社保没关系，补上就行，其实不是这样，医保断缴三个月，报销额度就会降低，补缴后还有三到六个月的等待期，这期间生病住院，一分钱也不能报销，跨省流动的人情况更麻烦，如果社保没有及时转移，缴费年限可能会被系统清零，白白损失三到七年的记录，比如有人曾在三个省份工作过，最后发现累计年限只有十年，就是因为没按时办理转移手续。

2026年的政策还在继续收紧，4050补贴仍然可以申请，女性40岁和男性50岁参加社保的，最高能省下三万元，缓缴政策也延长了，今年申请明年补缴，不用支付滞纳金，但必须自己去办理，没人会打电话提醒你，数字社保系统也在升级，医保和税务部门联动，断缴记录会同步到公安和民政系统，影响各种福利的申领，你不重视的话，系统可不会宽容处理。

不同年龄段的人，需要采取不同的策略，2035年前退休的，重点是把医保补到2025年，养老金保证20年就行，2040年后退休的，必须从2025年开始缴纳，如果只交15年，等于放弃未来二十年的养老权益，45岁以上想补缴的，选择高档次交够15年，能领到两千以上养老金，但动作要快，2027年后，补缴门槛很可能再次提高，每拖延一年，未来的负担就加重一分。