新养老金制度下，教龄35年vs40年，退休待遇差多少？

“教龄满35年就按90%计发养老金，再教5年到40年，是不是白忙活？”最近学校办公室里，临近退休的老师们总聊这个话题。尤其是55岁左右的中年教师，一边担心身体扛不住，一边纠结多干5年到底值不值。刚好我姑姑和她同事的退休待遇能做直观对比——两人同是江苏某县城中学的副高七级教师，仅教龄差5年，退休后每月养老金差了近1200元，今天用大白话和真实数据说透，每一笔差距都有政策依据，看完就知道要不要多熬这5年。

先给大家明确核心规则：新养老金制度早就不是“教龄35年就顶格”的老算法了。老办法里，机关事业单位退休人员教龄35年及以上都按90%计发，35年和40年差别只在退休前工资；但新办法实行“多缴多得、长缴多得”，养老金由基础养老金、过渡性养老金、个人账户养老金、职业年金四部分组成，教龄每多一年，每一项都能多攒一笔，5年下来差距会越拉越大。

先看两个真实案例，都以江苏2026年养老金计发基数9213元（参考2025年8870元，按年4%涨幅测算）为标准，两人都是副高七级，平均缴费指数1.5，仅教龄不同：

案例一：张老师，教龄35年，60岁退休

• 基础养老金：9213×(1+1.5)÷2×35×1%=4030.88元

（公式里的“35”就是教龄，多5年这里直接多算5个百分点）

• 过渡性养老金：张老师1991年参加工作，2014年养老并轨前视同缴费年限23年，江苏过渡系数1.2%，所以是9213×1.5×23×1.2%=3794.51元

• 个人账户养老金：在职时每月个人缴8%，副高工资基数稳定在8500元左右，35年个人账户累计约17.8万元，60岁计发月数139，算下来178000÷139≈1280.58元

• 职业年金：单位缴8%+个人缴4%，35年累计约26.7万元，267000÷139≈1920.86元

• 教龄补贴：按江苏现行标准，35年教龄每月补200元

• 每月合计：4030.88+3794.51+1280.58+1920.86+200≈11226.83元

案例二：李老师，教龄40年，65岁退休

• 基础养老金：9213×(1+1.5)÷2×40×1%=4606.5元

（比张老师多5年教龄，这一项直接多575.62元）

• 过渡性养老金：李老师1986年参加工作，视同缴费年限28年，9213×1.5×28×1.2%=4654.42元

（多5年视同缴费，多领859.91元）

• 个人账户养老金：多缴5年，加上每年薪级工资上涨，个人账户累计达24.3万元，65岁计发月数101，243000÷101≈2405.94元

（多缴5年+计发月数减少，多领1125.36元）

• 职业年金：多积累5年，账户余额达36.5万元，365000÷101≈3613.86元

（多领1692.99元）

• 教龄补贴：40年教龄每月补250元（比35年多50元），65岁还能享受高龄倾斜补贴80元

• 每月合计：4606.5+4654.42+2405.94+3613.86+250+80≈15610.72元

不算不知道，两人每月差距高达15610.72-11226.83≈4383.89元？不对，这里要说明：李老师比张老师晚退休5年，除了教龄差，还有退休年龄导致的计发月数差异和高龄补贴。如果只算教龄5年的纯差距，剔除退休年龄因素，按同60岁退休测算，李老师每月养老金约14200元，比张老师多2973元左右，核心差距集中在这三点：

第一，基础养老金的“年限红利”。教龄直接等同于缴费年限，多5年就多5个百分点的计发比例，再加上多干5年期间薪级工资上涨，缴费基数提高，双重叠加下，这部分差距约800元/月。

第二，过渡性养老金的“年限差价”。2014年养老并轨前的教龄算视同缴费年限，李老师比张老师多5年视同年限，按江苏1.2%的过渡系数，每月多领近550元，这是“中人”教师的重要差距点。

第三，个人账户和职业年金的“复利效应”。多缴5年，个人每月缴8%+单位缴8%+个人缴4%的职业年金，再加上每年2.62%的记账利率（2025年人社部标准），5年能多积累15万元左右，分摊到每月就是1600多元。

还有个容易被忽略的点：教龄补贴的差距。虽然国家基础教龄津贴还是20年以上10元，但不少地方已经上调，比如河南每多1年教龄加10元，40年比35年多50元；江苏部分地区对40年教龄教师额外加发50元地方补贴，积少成多也是一笔稳定收入。

这里要澄清一个常见误区：有人说“35年教龄就顶格，多教没用”，这是老办法的规则。新制度下，“90%计发比例”早已取消，取而代之的是按实际缴费年限和账户积累核算，教龄越长，每一项养老金都在“滚雪球”。就像我姑姑，教龄38年，比同职称35年教龄的同事每月多领860元，一年多1万多，她说“多教3年，退休后每年能多出去旅游一次，太值了”。

还要提醒大家：教龄认定很关键。知青经历、支教年限、代课转正前的合格教龄，都要在档案里有记录，少算1年可能每月少领200-300元。退休前一定要去社保局核对视同缴费年限和个人账户余额，避免吃亏。

当然，也不是所有人都适合多教5年。如果身体条件不允许，或者家里有特殊情况，35年教龄退休也能保障舒适生活。但如果身体吃得消，多干5年的回报确实很可观：不仅退休后每月多领近3000元，在岗期间还能享受薪级工资上涨、绩效奖金等福利，相当于“在职多赚钱，退休多领钱”。

最后想说，教师的退休待遇，是对一辈子教书育人的回报。新养老金制度的“长缴多得”规则，既体现了公平，也鼓励教师深耕讲台。35年教龄值得尊敬，40年教龄更是坚守的勋章。不管选择什么时候退休，只要教龄真实、缴费合规，都能拿到应得的待遇。

如果想估算自己的养老金差距，教大家一个简单公式：每月差距≈（当地计发基数×1.2）×5×1%（基础养老金）+（当地计发基数×视同缴费指数×5×过渡系数）（过渡性养老金）+（每月个人+单位缴费总额×12×5）÷计发月数（个人账户+职业年金）。代入自己的情况，就能算出大概差额。