职业年金领139个月就停？真相是终身能领

机关事业单位退休人员常问：职业年金领够139个月后，这笔钱就没了吗？答案很明确：不会停发！139个月只是计算月领金额的“计发基准”，不是领取期限的上限，只要人还在，就能一直领到老，这是《机关事业单位职业年金办法》（国办发〔2015〕18号）明确的保障规则，完全不用怕“领完断粮”。

一、先搞懂：139个月是怎么来的？

139个月不是随便定的数字，而是国家根据全国人均预期寿命、利率等因素测算的“计发月数”，核心作用是把职业年金个人账户余额平摊到退休后，算出每月能领多少钱，和职工养老保险个人账户的计发逻辑完全一致。

- 对应规则很清晰：60岁退休对应139个月，55岁退休对应170个月，50岁退休对应195个月。退休越晚，计发月数越少，每月领的金额就越高；退休越早，计发月数越多，每月领的金额相对少，但领取节奏更平缓。

- 举个直白例子：60岁退休的李叔叔，职业年金个人账户余额有27.8万元，按139个月计发，每月能领278000÷139≈2000元。这个“139个月”只是算账工具，不是说领够这些月就必须停。

职业年金是“个人账户积累制”，在职时个人缴工资的4%，单位缴8%，所有资金加上投资运营收益，全归个人专属所有。比如月工资8000元的职工，每月个人账户能积累8000×（4%+8%）=960元，工作30年仅本金就达34.56万元，再加上5%-7%的年均投资收益，账户余额会持续增长。

二、领满139个月后：两种情况都能继续领

很多人担心“139个月后账户没钱了怎么办”，其实政策早有兜底，两种情况都能保障待遇不断档：

（一）账户有余额（含投资收益）：继续按原标准领

职业年金账户的钱不是“死钱”，会由专业机构投资运营，投资范围包括国债、优质企业债等稳健产品，多年来平均年化收益率能达到5%-7%。这意味着，退休后哪怕开始领钱，账户里的余额可能还在“生利息”，领满139个月后账户未必会空。

- 真实案例：北京某事业单位的张大爷2018年60岁退休，职业年金账户余额16.68万元，每月领1200元（166800÷139）。到2029年领满139个月时，账户里还剩3万多元投资收益，社保部门继续按每月1200元的标准发，直到账户余额领完。

（二）账户余额用完：统筹基金兜底，终身发放

如果领满139个月后，个人账户余额（含收益）确实用完了，也不用慌。国家专门设立了职业年金风险准备金，截至2024年底，这笔准备金已达1800多亿元，专门给领满计发月数还健在的退休人员兜底。

- 保障规则：从风险准备金里按原标准续发，金额和领满139个月最后一个月的数额一致，不增不减，直到去世。

- 真实案例：江苏的王阿姨2016年60岁退休，职业年金每月领850元，2027年领满139个月后账户余额清零。社保部门自动启动兜底机制，之后每月仍按时发放850元，如今她82岁，已经领了22年，累计领取金额比当初的账户余额多了近10万元。

截至2025年7月，全国已有24.3万名退休人员在享受这种“兜底年金”，只要符合条件，就不用手动申请，系统会自动续发。

三、3个关键规则：领得明明白白不踩坑

（一）领取方式有3种，都能实现“终身保障”

职业年金不是只能按月领，退休时可任选一种领取方式，每种都能保障长期待遇，一旦选定就不能更改：

1. 按月领取（最主流）：按对应计发月数领，领满后自动兜底，终身发放，适合大多数退休人员 。

2. 一次性购买商业养老保险：把账户余额一次性买终身型商业养老保险，由保险公司按合同按月发钱，活多久领多久，还能抵御通胀（部分产品约定每年按3%递增）。

3. 特殊情况一次性领取：仅限出国（境）定居，或在职期间死亡的情况，前者一次性支付给本人，后者个人账户余额由继承人全额继承 。

（二）继承权有保障：没领完的钱能留给家人

如果退休后没领满139个月就去世，个人账户里没领完的余额（含本金和收益），可以由法定继承人一次性领取，相当于一笔“养老遗产”，不会“充公” 。

- 真实案例：上海的李阿姨2020年55岁退休（计发月数170个月），每月领职业年金750元，2023年去世时只领了36个月。她的女儿凭死亡证明、亲属关系证明到社保局申请，一次性领走了剩余134个月对应的余额近8万元。

（三）两个重要提醒：避免待遇受影响

1. 每年要做资格认证：和基本养老金一样，职业年金领取也需要每年完成生存认证，用社保APP刷脸、去银行或社保局窗口都能办，每年12月31日前完成即可，没认证会暂时停发，补认证后会补发。

2. 跨省转移不影响待遇：如果退休前调动工作，职业年金可以跨省转移，本金、收益和缴费年限都会连续计算，不会因为转移导致领取金额减少或期限缩短。

四、常见误区澄清：别白担心一场

1. 误区一：“139个月是领取上限”？—— 不是。它只是计算月领金额的工具，领满后要么按账户余额续领，要么由统筹基金兜底，本质是终身保障。

2. 误区二：“领完139个月待遇会下降”？—— 不会。续发金额和之前完全一致，只是职业年金没有年度调整机制（不像基本养老金每年上涨），但不算待遇下降，只是保持固定标准。

3. 误区三：“只有‘中人’能领职业年金”？—— 不是。2014年10月1日职业年金制度实施后，所有机关事业单位在编工作人员都同步参保缴费，退休后都能享受同等待遇。

4. 误区四：“职业年金和基本养老金一起调整”？—— 不一起。基本养老金会根据社会平均工资和物价变动每年上调，但职业年金的发放金额从确定后就固定不变，其增长主要来自退休前的投资收益积累。

五、政策意义：退休后的“第二份养老保障”

职业年金作为机关事业单位的补充养老保险，和基本养老金搭配，能显著提升退休生活质量。数据显示，职业年金在退休待遇中占比约10%-25%，比如一位每月基本养老金6000元的退休人员，若职业年金每月领1500元，整体养老待遇能提升25%，极大减轻了养老压力。

截至2023年，包括职业年金在内的年金制度覆盖职工已达3000多万人，虽然覆盖率仅15%，但对参保人来说，这笔钱是“强制储蓄+专业理财”的双重保障，既保证了资金安全，又能通过长期投资实现增值，让退休后的收入更稳定、更有底气。

你是按多少岁退休的？职业年金个人账户大概有多少余额？可以告诉我你的情况，我帮你测算每月能领多少，以及领满对应计发月数后能享受的兜底保障。