机关退休月入9000企业才拿3000，同样干了40年，差距到底在哪里？

退休后月入9000和月入3000，同样干了40年，命运却在一纸合同时定格。

我一个邻居老张，国企干了35年，退休金2800块。他隔壁老李，区机关同样35年，养老金加职业年金每月到账7200。俩人年轻时工资差不多，现在一个抽5块钱的烟精打细算，一个时不时还能出去旅个游。老张跟我说，早知道当年拼死也要考个公务员。可谁能想到，一辈子的差距，就在20多岁选工作那会儿埋下了。

网上有人晒机关事业单位退休待遇：养老金8000，职业年金700，加起来快9000。好多人骂他炫富，其实真不是。我仔细查了现行的养老金计算公式，给大家掰开了算。

一个机关事业单位老职工，60岁退休，当地计发基数8000元（北京、上海、广东这些地方基本都是这个数），缴费基数1.5倍，工龄40年。基础养老金的算法是：8000×(1+1.5)÷2×40×1%=4000块。个人账户假设攒了12万，除以139个月=863块。重点来了，还有个过渡性养老金，30年视同缴费年限×8000×1.5×1.2%=4320块。三项加起来，9183块，比网上晒的8000还多。

这钱多吗？站在制度设计的角度看，人家缴费基数高、工龄长、视同年限多，按公式算就是这个数，一分不差。可问题是，这账本放到企业退休人员面前，就显得太刺眼了。

人社部公布的数据显示，2024年企业退休人员平均养老金约3200元 Sohu。这还是平均数，大量私企、小微企业退休的，两千出头的一抓一大把。

为啥差这么多？我采访过一个在民企干了30年的老会计，她给我算了笔账：公司一直按最低基数给她交社保，也就是社平工资的60%。她退休前月薪8000块，可社保缴费基数只按4000多交。干了30年，个人账户就攒了7万块。退休后每月养老金2400块，连原来工资的三分之一都不到。

她说年轻时不懂，以为单位交就行，从没过问交多少。现在后悔也没用了。而机关事业单位的人呢？人家是按实际工资足额交，缴费基数经常是社平的1.5倍甚至更高。起点就不在一条线上，终点能一样吗？

很多人不知道，体制内退休待遇高，职业年金功不可没。这玩意儿相当于第二份养老金。

2014年养老金改革时，为了保证体制内退休待遇不降低，国家规定机关事业单位必须建立职业年金 Sina News。单位交工资的8%，个人交4%，是强制性的。也就是说，你只要在体制内，这笔钱就自动给你攒着，退休后每月多领几百上千块。

到2019年，机关事业单位职业年金覆盖率达到82% Sina News。而企业这边呢？企业年金是自愿建立的，到2023年，企业年金参保人数才3144万人，只占企业职工的8.3% GMW。一百个企业职工里头，不到九个人有这个待遇。剩下九十多个人，退休就靠那点基本养老金，想都别想有什么补充。

我认识一个在央企退休的老哥，他就有企业年金，每月能多拿600块。可他说他们单位是个例外，周围朋友在私企、民企的，压根就没听说过这东西。这就是现实，同样叫"年金"，一个遍地开花，一个寥寥无几。

2024年10月，养老金正式并轨。好多人以为，这下体制内外该一样了吧？我只能说，想简单了。

所谓并轨，指的是计算方式统一了 Sina News。机关事业单位的人也得自己交养老保险了，这一点跟企业职工确实拉平了。可实际上呢？体制内交的是足额的，企业交的是最低的；体制内有强制职业年金，企业年金形同虚设。形式上并了轨，内核还是两套系统。

有学者直接指出，过去引发争议的养老金双轨制，正在以职业年金的新面孔再度出现 GMW。换了个马甲，本质没变。

我问过一个在社保局工作的朋友，他说并轨更多是让制度看起来公平，但执行层面的差距短期内抹不平。企业老板不愿意多交，员工也不敢要求，最后吃亏的还是普通打工人。

咱说个专业指标：养老金替代率。就是退休后收入跟退休前工资的比例。世界银行建议这个比例达到70%到80%才能维持退休前的生活水平，国际劳工组织的最低标准是55% Zhihu。

咱国家啥情况？体制内的替代率在80%到90% China Digital Space，退休前挣一万，退休后拿八九千，基本没啥影响。企业职工呢？替代率只有40%多 China Digital Space，一万变四千，直接腰斩。

更扎心的是，好多企业根本不是按实际工资交社保。大部分按社平工资的60%交 Zhihu，真正拿到手的养老金可能只有退休前工资的20%到30%。你说让人咋想？干了一辈子，老了连一半收入都保不住。

我不想带节奏说谁好谁坏。体制内拿得多，人家缴得也多、工龄也长，符合多缴多得的原则。但问题是，企业职工不是不想多交，是压根没得选。老板按最低交，你敢说不？说了工作都没了。

养老金双轨制的历史可以追溯到改革开放初期，当时为了吸引人才，国家对机关事业单位实行了较为优厚的退休制度 Wen Xiaobai。这一制度延续了几十年，积累下来的差距不是一朝一夕能抹平的。

现在国家在推多层次养老保险体系，2024年12月15日起，个人养老金制度已经在全国全面实施 Sh。这是给普通人补上第三支柱的机会。可问题是，好多人连第一支柱的基本养老金都交不够，哪有余钱再去买个人养老金？

说实话，看完这些数据，我要是年轻人，现在就得琢磨自己的养老问题了。

第一，能进体制尽量进。不是说体制有多好，而是养老这块确实有保障。职业年金、足额缴费、稳定性，这些都是实打实的。

第二，进不了体制就盯紧社保。跟单位谈工资的时候，别光看到手多少，要问清楚社保按多少基数交。多交一点，退休后差别就是几百上千块。

第三，趁年轻给自己攒点。个人养老金每年能存1.2万，虽然不多，但几十年攒下来也是一笔钱。商业养老保险也可以考虑，别把希望全寄托在基本养老金上。

说了这么多，不是要制造焦虑。体制内拿9000、企业拿3000，都是按制度来的，谁也没做错什么。只是这种差距放在那儿，看着确实让人心里不是滋味。

有人说养老金并轨是进步，我觉得形式上是。可实质上的公平，还有很长的路要走。毕竟一个是财政兜底的铁饭碗，一个是自己给自己攒棺材本，碗和碗之间的差距，不是改个公式就能抹平的。

你觉得体制内外的养老金差距合理吗？欢迎在评论区说说你的看法。

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