养老金“断崖差”十年未解：躲不掉的民生考题，该怎么答？

十余年时间，足以让一项民生政策从落地生根到枝繁叶茂，也足以让一个潜藏的矛盾从“小隐患”变成“大议题”。养老保险制度改革推进这么多年，“断崖式养老金差距”始终是绕不开的焦点。有人退休后月入过万，旅游养生样样不愁；有人每月只领一两千，买菜看病都得精打细算。这种天差地别的晚年生活，不是个例，而是实实在在的群体差异。于是有人问，这个问题能回避吗？答案很明确：不能，也根本没地方躲。

说它躲不掉，首先是因为这件事关乎上亿人的晚年尊严。咱们身边不少退休老人，尤其是早年的下岗工人、灵活就业者，年轻时为了生计奔波，干过最累的活，拿过最不稳定的收入。缴纳养老保险时，他们大多只能咬着牙选最低缴费基数，凑够15年这个“及格线”就不敢再追加。不是不想多缴，是真的没余力——上有老下有小的日子里，每一分钱都要花在刀刃上。等到退休领养老金，那点钱刚够维持基本温饱，遇上物价上涨、生病住院，更是捉襟见肘。

反观另一部分退休群体，比如机关事业单位人员、效益好的国企职工，退休待遇就扎实得多。工作时单位按足额工资缴社保，有的还配有职业年金、企业年金，叠加下来，每月养老金能达到七八千甚至上万元。他们的晚年生活，是逛公园、上老年大学、跨省旅游，不用为柴米油盐操心。

同样是辛苦一辈子，退休后的生活质量却隔着一条“鸿沟”。这种差距，不是靠“眼不见心不烦”就能抹平的。那些拿着低养老金的老人，心里难免会有落差：年轻时大家都为社会做贡献，怎么老了之后，保障水平差这么多？这种情绪积累得多了，就会变成民生层面的一道“考题”，回避只会让问题越积越严重。

更重要的是，十余年的实践已经把差距背后的根源摆到了台面上，不是“没办法解决”，而是“必须正视才能解决”。很多人觉得，养老金差距就是“多缴多得”的必然结果，这话只说对了一半。“多缴多得、长缴多得”是养老保险的基本原则，本身没问题，但这个原则成立的前提是：大家都有平等的缴费能力和机会。

可现实情况是，很多人不是不想“多缴长缴”，而是没那个条件。这背后藏着三个绕不开的现实问题。

第一个是缴费基数的“源头差距”。机关事业单位和大型国企，大多会按照职工的实际工资足额缴纳社保，缴费基数能达到当地社会平均工资的100%以上；而不少中小民营企业，为了控制成本，会刻意按最低基数给员工缴社保，甚至有些企业连社保都不给缴。咱们算笔明白账：假设某地社平工资是8000元，A按100%基数缴，每月缴费基数就是8000元；B按60%基数缴，缴费基数只有4800元。同样缴30年，退休后A的基础养老金，比B足足多了近千元。这种从工作时就埋下的差距，退休后自然会变成养老金的“断崖”。

第二个是历史遗留的“视同缴费账”。2014年养老保险并轨之前，机关事业单位人员的工龄都算“视同缴费年限”，而且计发标准不低；而企业职工的视同缴费年限认定范围窄，很多人根本没这个待遇。这笔“历史账”不是一朝一夕能抹平的，却是差距形成的重要原因。比如同样是1980年参加工作的人，机关单位的视同缴费年限能算到2014年，足足34年；而企业职工可能只算到1996年当地建立个人账户时，才16年。这十几二十年的差距，直接体现在过渡性养老金上，每月差几百块很常见。

第三个是补充保障的“覆盖面差距”。基本养老金只是退休待遇的一部分，补充养老金才是拉开差距的“隐形推手”。机关事业单位的职业年金是强制缴纳的，单位缴8%，个人缴4%，退休后能额外领一笔钱；而企业年金是自愿缴纳的，目前只有少数大型企业、央企能做到全覆盖，中小微企业几乎没条件建立。这就导致，很多企业退休人员只能领基本养老金，而机关事业单位退休人员能拿“基本养老金+职业年金”的组合拳，待遇自然高出一截。

这三个问题，每一个都不是“回避”就能消失的。恰恰相反，十余年的实践告诉我们，只有直面这些问题，才能找到解题的钥匙。

可能有人会说，既然差距这么难解决，干脆躺平算了？当然不行。这些年国家一直在出台政策，一步步缩小差距，而且效果已经慢慢显现出来了。

比如社保缴费基数核查越来越严。现在各地都在严查企业“按最低基数缴费”的行为，要求必须按职工实际工资申报。广东、浙江等地还开通了线上投诉通道，职工发现企业没足额缴社保，能直接举报。不少企业被查后，不得不给员工补缴社保差额，这就从源头上减少了差距的产生。

再比如养老金调整向低收入群体倾斜。每年的养老金上调，不是“一刀切”，而是分成定额调整、挂钩调整、倾斜调整三部分。定额调整是给所有人涨一样的钱，对低养老金群体更友好；挂钩调整兼顾“多缴多得”；倾斜调整则重点照顾高龄老人、艰苦边远地区退休人员。拿2025年的调整来说，不少省份对月养老金低于2000元的老人，额外增加调整金额，这种“精准补短板”的做法，就是在缩小差距。

还有养老保险全国统筹的推进。以前养老金是省级统筹，有的省份老龄化严重，基金收支压力大；有的省份年轻人多，基金有结余。现在实现全国统筹，就能“余缺互济”，把结余省份的钱调到缺口省份，确保每个地方的养老金都能按时足额发放。这不仅保障了低养老金群体的待遇，也为后续的政策调整腾出了空间。

这些政策的落地，都说明一个道理：养老金“断崖差”不是无解的题，而是需要一步步答好的民生题。回避解决不了问题，只有主动出击，才能让养老保障更公平。

当然，解决这个问题，不能只靠国家发力，企业和个人也得尽到自己的责任。

对企业来说，足额缴纳社保是底线责任。不能总想着靠压低社保缴费来降低成本，员工的晚年保障，其实也是企业的社会责任。有条件的企业，应该积极建立企业年金，给员工的退休待遇添一份保障。现在国家对建立企业年金的中小微企业有税收优惠，这是实实在在的利好，企业应该抓住机会。

对个人来说，尽早参保、长缴多得是明智选择。灵活就业人员不要抱着“缴满15年就停”的想法，能多缴几年就多缴几年，能选高一点的基数就选高一点的基数。毕竟养老金是给自己晚年的“存钱罐”，存得越多，退休后领得越多。另外，有条件的人还可以买一份商业养老保险，作为基本养老金的补充，给自己的晚年生活上“双保险”。

十余年的实践，让我们看清了养老金“断崖差”的本质：它不是“多缴多得”的错，而是“缴费机会不均等”“补充保障覆盖面不均”的问题。这个问题，躲不掉，也没必要躲。

老有所养，是民生的基本需求，也是社会公平的重要体现。一个好的养老保障体系，不是让所有人都拿一样多的养老金，而是让每个人都能根据自己的付出，获得相应的回报；让每个辛苦一辈子的人，都能安享晚年，不用为生计发愁。

现在，养老保险制度改革还在继续，缩小差距的步伐也没有停下。从缴费基数核查到养老金倾斜调整，从职业年金扩面到全国统筹推进，每一步都在朝着更公平的方向迈进。

所以，回到最初的问题：养老金“断崖式差距”可以回避吗？答案依然是：不能。但我们不用怕，因为直面问题的过程，就是解决问题的开始。这道民生考题，正在一步步被答好，而最终的得分者，是千千万万的退休老人，是每一个为生活打拼的普通人。

毕竟，我们奋斗一辈子，不就是为了老的时候，能有一份体面的保障吗？这份保障，值得我们一起去争取，去守护。