养老金“冰火两重天”有人月入过万，有人刚够买米，原因很实在

打开养老金发放明细，有人每月能领1万多，旅游、健身、享清福样样不耽误；有人每月只能领两百多，刚够买米买菜，日常开销都得精打细算。这种“冰火两重天”的现状，是当下养老保障领域的真实写照。2025年数据显示，全国城乡居民月人均养老金约246元，而城镇职工月均养老金早已超过4000元，部分群体更是突破万元，差距背后藏着实实在在的逻辑。

先说说月入过万的养老金，到底来自哪里。能领到这个水平的，大多是在机关事业单位、大型国企工作多年的退休人员。他们在岗时缴费基数高，很多人按当地社平工资的300%缴纳，而且缴费年限长，大多满30年甚至40年。加上单位缴纳的统筹部分和职业年金、企业年金等补充保障，叠加每年的养老金上调，退休后月入过万并不稀奇，这是“多缴多得、长缴多得”规则的直接体现。

再看每月两百多元的养老金，主要是城乡居民养老保险的领取者。这部分群体大多是农民、灵活就业人员或低收入群体，他们参加的是城乡居民养老保险，缴费档次相对较低，很多人选择每年几百元的缴费标准，甚至只缴最低档。而且城乡居民基础养老金主要靠财政补贴，2025年国家最低标准是143元，加上个人账户积累的部分，月均246元的水平确实只能满足基本生活需求。

很多人疑惑，为啥差距会这么大？核心是养老保险的两大体系定位不同。城镇职工养老保险是“就业关联型”，个人和单位共同缴费，缴费基数和工资挂钩，相当于“强制储蓄+单位福利”；城乡居民养老保险是“福利普惠型”，主要靠个人缴费和政府补贴，面向没有稳定就业的群体，保障水平自然偏低。两者的缴费力度、资金来源完全不同，待遇差距也就随之产生。

不过这种差距正在慢慢缩小，国家一直在发力“提低”。2025年城乡居民基础养老金最低标准提高了20元，达到143元，这是制度建立以来的第八次上涨。地方也在加码，比如四川2025年7月起，城乡居民基础养老金最低标准提高到193元，比国家标准多了50元。而且中央明确2026年还会继续提高，随着财政投入增加，低收入群体的养老金会稳步提升。

专家也给出了明确的提升方向，建议未来10年让城乡居民基础养老金翻一番，到2035年达到每月500-600元，逐步接近农村月均低保水平。还有声音提出，通过国有资本收益上缴补贴社保，让城乡居民养老金有更充足的资金支撑。这些建议正在逐步转化为政策行动，未来“低养老金”群体的待遇提升值得期待。

除了基础养老金，个人账户的积累也很关键。城乡居民养老保险有多个缴费档次，从每年几百元到几千元不等，选择越高档次，政府补贴越多。比如每年缴2000元，政府可能补贴200元，长期缴15年，个人账户就能积累3万多元，加上利息，退休后每月能多领200多元，再叠加上涨的基础养老金，待遇会明显改善。

还要看到，养老金差距也和地区发展水平有关。经济发达的省市，不管是职工养老金还是居民养老金，都明显高于全国平均水平。比如上海、北京的城乡居民基础养老金早已超过1000元，而一些中西部省份还在国家最低标准基础上小幅上调。随着区域协调发展推进，地区间的养老金差距也在逐步缩小。

有人觉得“高养老金”不公平，其实不然。那些月入过万的退休人员，在岗时为社会创造了更多价值，缴纳的社保费用也远高于普通群体。比如一名企业高管，每月个人缴纳的养老保险可能就有几千元，加上单位缴纳的部分，几十年积累下来，退休后领取较高养老金是合理回报，这也是激励在职人员积极缴费的重要机制。

而对于养老金偏低的群体，国家的保障重点是“兜底”。城乡居民养老金虽然不高，但能覆盖到没有稳定就业的群体，解决了“有没有”的问题。在此基础上，通过逐年上涨、提高补贴、优化缴费档次等方式，慢慢解决“够不够”的问题。同时，还有低保、特困人员救助等配套政策，确保低收入老人的基本生活不受影响。

现在养老保险体系正在不断完善，“多支柱”养老格局正在形成。除了基本养老保险，企业年金、职业年金覆盖范围在扩大，个人养老金制度也在推进，居民可以自愿缴存，享受税收优惠，为退休后多添一份保障。这些补充保障能有效缩小不同群体的养老待遇差距，让大家都能更有尊严地养老。

还要提醒大家，养老金的多少，和年轻时的缴费选择密切相关。不管是参加职工社保还是居民社保，尽量选择较高档次、坚持长期缴费，才能在退休后领到更多养老金。尤其是灵活就业人员，不要随意断缴，根据收入情况选择合适的缴费基数，长期坚持下来，养老待遇会有明显提升。

随着人口老龄化加剧，养老保障越来越受关注，国家对社保的投入也在持续增加。2024年城乡居民养老保险基金支出已经达到5322亿元，惠及1.8亿多人，未来这个投入还会继续加大。养老金“冰火两重天”的现状是发展过程中的问题，随着政策不断优化，差距会逐步缩小，让更多人共享发展成果。

养老是每个人都要面对的问题，你身边有没有养老金差距明显的情况？你觉得提高城乡居民养老金，最关键的是加大财政补贴还是优化缴费机制？对于“多缴多得”的规则，你有什么看法？欢迎在评论区分享你的观点和感受，一起聊聊养老保障那些事。