退休别只等养老金！这3笔国家福利金，漏领真的亏大了

退休，是告别奔波操劳的工作，开启悠闲自在生活的新节点。提到退休待遇，绝大多数人第一反应就是每月到账的养老金，却很少有人知道，除了这笔固定收入，国家还为退休人员准备了3笔实打实的福利钱。这3笔钱不用额外掏钱申请，只要符合条件就能领，尤其是最后一笔，因为政策细节不显眼，九成以上的人都不知道，白白错过了改善退休生活的好机会。今天就用大白话把这3笔钱讲透彻，让你退休后多几笔收入，日子过得更有底气。

第一笔：医保个人账户返款——不缴医保费，每月仍有钱进账

很多退休人员都知道，医保能报销看病买药的费用，却忽略了医保个人账户里还有一笔“隐形收入”——定期返款。只要你退休前缴够了医保的最低缴费年限，一般是男性25年、女性20年，部分地区会根据当地政策略有调整，退休之后就不用再缴纳医保费用，不仅能终身享受医保报销待遇，医保个人账户每个月还会有一笔钱自动到账。

这笔返款的发放标准，全国没有统一的规定，主要分两种模式。一种是定额返款，比如上海就明确规定，未满75岁的退休人员，每年医保个人账户固定返1680元，折算下来每月140元；75岁及以上的退休人员，每年返1890元，每月就是157.5元。这种模式下，不管你的养老金是3000元还是8000元，返款金额只和年龄挂钩。另一种是比例返款，也是目前大部分地区的主流做法，按照当地上年度社会平均养老金的固定比例发放，比例通常在2%左右，当地平均养老金越高，返款金额也就越多。

这里要特别澄清一个误区：不是所有退休人员都能享受这笔返款。只有职工医保退休人员才有这个待遇，城乡居民医保是没有个人账户返款的，这一点一定要分清楚。还有些人退休后发现自己没有医保返款，大概率是医保缴费年限没达标。遇到这种情况也不用慌，可以选择一次性补缴差额年限，或者继续按月缴纳，直到满足最低缴费年限，就能正常享受医保返款福利了。

医保个人账户里的这笔钱，用途特别灵活。在定点药店买感冒药、降压药等常用药，不用掏现金，直接刷医保个人账户就行；去医院看门诊、做血常规等基础检查，也能直接用这笔钱支付。对于退休人员来说，这相当于每月多了一笔固定的“买药钱”，能大大减轻日常医疗开支的压力。建议大家退休后第一时间登录当地医保APP，查询自己的医保缴费年限和个人账户余额，确认是否符合返款条件，别等需要用药时才发现没享受到这项福利。

第二笔：独生子女父母一次性奖励金——响应政策的专属补贴

在计划生育政策推行的那些年，很多家庭都选择只生一个孩子，并且领取了《独生子女父母光荣证》。对于这部分退休人员来说，退休之后还能领到一笔独生子女父母一次性奖励金，这是国家对响应计划生育政策家庭的专项福利，绝对算得上是一笔“额外惊喜”。

这笔奖励金的发放标准，各地政策略有差异，金额从几千元到上万元不等。比如有的省份规定，独生子女父母退休时，按照当地上年度职工年平均工资的30%发放奖励金；有的地方则直接设定固定金额，比如一次性发放5000元。领取渠道也分两种情况：如果退休前有工作单位，一般由所在单位负责发放；如果是灵活就业人员，没有固定工作单位，就由当地政府财政部门统一发放。

想要顺利领到这笔钱，关键是备齐材料、及时申报。需要准备的材料包括：户口簿、身份证、退休证、社保卡、《独生子女父母光荣证》，如果光荣证丢失了，可以去当地计生部门或原单位开具相关证明。另外，离异或再婚的退休人员，还要额外带上离婚证、离婚协议，或者再婚证明；如果独生子女不幸去世，需要提供火化证明或户口注销证明。

这里有个很重要的提醒：这笔奖励金不是自动到账的，需要退休人员主动去申请，而且还有申报时间限制。大部分地区要求在退休后的1-2年内办理申领手续，超过时间就会被视为自动放弃。现实中，很多人退休后忙着规划旅行、带孙子，把这事抛到了脑后，等想起来的时候已经过了申报期，白白损失了一笔钱。所以符合条件的退休人员，退休手续办完后，一定要第一时间去街道办事处或政务服务中心咨询办理，别错过这个领取福利的机会。

第三笔：企业年金/职业年金——藏在养老金之外的“第二份退休金”

这是最容易被忽略的一笔钱，甚至很多人压根没听说过它的名字，它就是企业年金或职业年金，相当于我们在基本养老金之外的“第二份退休金”，能直接提升退休后的生活品质。

先给大家讲清楚这两者的区别：企业年金主要针对企业职工，职业年金则是机关事业单位工作人员的专属福利。它们都属于补充养老保险制度，简单来说，就是在基本养老保险的基础上，由单位和个人共同缴费，钱会存入专门的账户，由专业机构进行管理和投资运营，等到职工退休之后，就可以领取这笔钱。

不过要注意，企业年金和职业年金不是强制缴纳的，所以不是所有退休人员都能享受。只有你退休前所在的单位建立了这项制度，并且你参与了缴费，退休后才有资格领取。比如一些大型国企、央企，还有机关事业单位，大多都建立了年金制度；而一些小微企业，可能就没有这项福利。

关于年金的领取，2025年有几个新规定和“隐形门槛”，一定要搞清楚。首先是缴费年限要求，大部分地区规定，年金缴费满15年才能正常领取，如果中途中断缴费超过3个月，需要补缴滞纳金才能继续累计年限。其次是账户合并问题，很多人工作期间有过跨省调动的经历，不同地区的年金账户是分开的，退休前一定要主动申请合并账户，现在转移手续已经简化，从原来的30天缩短到15天，办理起来很方便。最后是账户记实确认，部分财政全额拨款的机关事业单位，可能存在年金账户“空转”的情况，退休前要确认单位已经足额缴费，避免出现“账户有钱却领不出来”的尴尬。

年金的领取方式也很灵活，主要有三种选择，选对了能多领不少钱。第一种是按月领取，这是最推荐的方式。因为年金账户里的钱会持续投资增值，按月领取能享受复利收益，而且每月领取金额不超过2万元的部分，还能享受免税优惠。举个例子，你的年金账户里有20万元，60岁退休选择按月领取，每月大概能拿1439元；如果55岁提前退休，每月只能拿1176元，差距很明显。第二种是一次性领取，这种方式适合有紧急资金需求的人，但缺点很突出：不仅会损失长期的投资收益，一次性领取金额超过8万元的部分，还要按10%的税率缴税，很不划算。第三种是购买商业养老保险，把年金账户里的钱全部用来买商业养老险，由保险公司按月发放养老金，这种方式适合追求稳定现金流的人。

还有几个小细节可以帮你多领钱：边疆地区的退休人员，年金账户的投资收益比内地高0.5%左右；退休前一定要确认年金账户的受益人，避免以后家人因为继承问题产生纠纷；另外，年金的金额不会随基本养老金调整而上涨，它的多少，完全取决于你在职时的缴费年限、缴费金额，以及账户的投资收益，缴得越多、存得越久，领的钱就越多。

领取年金的流程也不复杂，退休前3个月，向单位人事部门领取《职业年金记实申请表》，填写后提交身份证、退休证和近五年的工资明细，再登录当地社保网厅提交电子材料，大部分地区20个工作日左右就能到账。如果不确定自己单位有没有缴纳年金，可以直接问人事部门，或者登录社保APP查询自己的年金账户余额，别等退休后才发现自己还有这笔“隐藏财富”。

这些坑千万别踩，否则福利领不到

讲完3笔钱，再跟大家说说几个容易踩的误区，避免大家明明符合条件，却因为疏忽领不到钱。

第一个误区：以为福利会自动到账。除了医保个人账户返款，独生子女奖励金和年金都需要主动申请，不申报就等于放弃了这笔钱，一定要主动出击。

第二个误区：混淆医保类型。别以为有医保就能领返款，城乡居民医保没有个人账户，只有职工医保退休后才有返款福利，别白等一场。

第三个误区：错过申报时间。尤其是独生子女奖励金，有严格的申报期限，退休后别忙着享受生活，先把这件事办了。

第四个误区：盲目选择一次性领取年金。除非有急事要用钱，否则按月领取更划算，既能多拿收益，又能少缴税。

最后提醒：这样查询办理更省心

想要顺利领到这3笔钱，其实一点都不麻烦，记住这几个实用方法就行。

1. 查医保返款：登录当地医保APP或政务服务网，输入身份证号就能查询医保缴费年限和个人账户余额，不清楚政策的话，直接打12393医保热线咨询，工作人员会耐心解答。

2. 办独生子女奖励金：先翻出家里的《独生子女父母光荣证》，没有的话赶紧去补证明；然后登录当地政务服务网，搜索“城镇独生子女父母退休奖励”，按照提示在线申报，或者直接去街道办事处咨询，一次性把材料备齐，能少跑很多冤枉路。

3. 查年金账户：问原单位人事部门，或者登录社保APP，在“养老保险”板块里找“企业年金/职业年金”选项，就能看到自己的账户余额和缴费记录，提前了解领取流程，退休前3个月开始准备手续，时间刚好够用。

退休后的生活，本该是轻松惬意、无忧无虑的。这3笔国家福利钱，都是退休人员应得的待遇，每一笔都能让大家的退休生活更有保障。很多人因为不了解政策、怕麻烦，或者错过了申报时间，白白放弃了这笔收入，实在太可惜了。

建议大家把这篇文章收藏起来，或者分享给身边的退休朋友，让更多人知道这些福利。毕竟，把该领的钱都领到手，多一份收入，就多一份安心，才能真正过上有品质、有底气的退休生活。