不交社保是蠢还是聪明？36岁自由职业者用亲身经历说透

我今年36岁，做线上设计5年了，算是资深灵活就业者。这几年身边总围绕一个话题：“不交社保到底是聪明还是蠢？”有人说我每年花1.3万交社保是“冤大头”，不如存起来；也有人劝我千万别断缴，老了才知道香。我自己从刚转型时的犹豫断缴，到后来咬牙坚持，还帮朋友避过坑，今天就用我的真实经历，把这事掰扯明白。

刚做自由职业那年，我收入不稳定，第一个月只赚了3000块，看着社保缴费提醒里的1100元，我动了断缴的念头。当时觉得“社保看不见摸不着，省下来的钱能交房租、买设备，多实在”，于是直接停缴了半年。可没等我庆幸“省了钱”，麻烦就来了——我因为长期熬夜赶方案，突发急性肠胃炎，住院3天花了8000多。因为没交医保，只能全额自付，这8000块几乎是我当时半个月的收入，心疼得我直后悔。

更糟的是，去年我想在工作的城市买个小公寓，售楼处告诉我，当地要求“连续缴满2年职工社保”才能买房，我之前断缴过半年，就算现在补缴，也得重新算年限，只能眼睁睁看着看好的房源被别人抢走。这时候我才明白，不交社保看似“聪明”省了钱，实则是断了自己的后路，不仅扛不住健康风险，还会错失买房、子女上学这类关键机会。

后来我重新续交社保，还特意研究了缴费政策，发现之前的自己真是“目光短浅”。我在二线城市，按最低基数3800元缴费，每月养老+医保共1100元，其中养老保险8%会进个人账户，相当于每月给自己存304元，就算没领几年出意外，这笔钱会连本带息退给家人；剩下的钱进统筹账户，换的是终身领取的养老金和医保保障。

我给大家算笔实在账：我计划缴到60岁，共24年，算上利息，个人账户余额至少有9万元，60岁退休后，个人账户养老金每月能领9万÷139≈647元；再加上基础养老金，按退休时社平工资1.2万元算，每月能领（1.2万+7200）÷2×24×1%≈2304元，总共每月近3000元，而且每年都会涨，这是银行存款比不了的。

我老家还有个亲戚，年轻时在工厂上班，老板给交社保，他觉得“扣钱太多”，主动要求折现拿现金。现在他65岁，干不动活了，没有养老金，只能靠子女每月给的500块生活费，连买件新衣服都要犹豫半天。反观我隔壁小区的张叔，同样灵活就业，缴了18年社保，现在每月领2600元，既能自己买菜做饭，还能偶尔出去旅游，日子过得特别滋润。

还有人说“我有钱，不用靠社保”，但我认识一个开工作室的朋友，资产上百万，却一直按时交社保。他说：“钱再多，也怕遇到大病，医保能报的部分没必要自己扛；老了领养老金，不是缺那点钱，而是有份稳定收入，不用看子女脸色，心里踏实。”这句话点醒了我，社保不是“穷人的专利”，而是每个人应对生活不确定性的“安全网”。

当然，我也理解有些朋友因为特殊情况交不了社保，比如刚毕业没找到工作、收入极低的人群，这时候可以先办理停缴，等经济稳定后再补缴，或者选城乡居民社保，每年最低只交几百元，先给自己一个基础保障，别直接放弃。

这几年交社保，我总结了3个实用建议：第一，上班族千万别主动要求社保折现，既违法又亏了保障；第二，灵活就业者优先保医保，再保养老保险，经济紧张就按最低基数交，别断缴；第三，定期用社保APP查缴费记录，避免漏缴错缴。

其实不交社保，看似“聪明”地省了眼前的钱，实则是放弃了国家给的兜底保障，迟早要后悔。对普通人来说，交社保不是“消费”，而是给未来的自己买一份安稳。最后想问问大家，你现在交社保了吗？身边有没有人因为不交社保踩过坑？或者你对社保有什么疑问，比如断缴了怎么补、居民社保和职工社保怎么选，都可以在评论区留言，咱们一起交流避坑！