退休金不只靠国家！三笔钱组合更稳妥！

退休金不只靠国家！三笔钱组合更稳妥

不少朋友都觉得，退休后领的养老金全靠国家发，自己不用操心。其实这种想法不完全对，现在的养老保障早就不是“单打独斗”了，想退休后日子过得舒心，得靠三笔钱的组合拳——国家给的基础养老金、单位帮的补充养老金、自己攒的个人养老金。今天用大白话把这三笔钱的门道说透，不管是刚上班的年轻人，还是快退休的长辈，都能搞懂怎么搭配更稳妥。

先说说第一笔钱：国家兜底的基本养老金，这是退休后的“保命钱”

这笔钱是最基础的保障，也是大家最熟悉的，只要在职时按规定缴满15年养老保险，达到法定退休年龄，就能按月领，而且能领一辈子，每年还会跟着养老金上调涨钱。

不管你是企业职工、机关事业单位人员，还是灵活就业者，都能参加。企业职工是个人缴8%、单位缴16%；灵活就业者自己承担全部费用，但有一部分会划入个人账户。基本养老金的计算很实在，遵循“多缴多得、长缴多得”的原则，缴费年限越长、缴费基数越高，退休后领的就越多。

举个例子，在四川成都，一位缴费30年、按100%基数缴费的企业职工，60岁退休后每月基本养老金能达到4000元左右；而只缴15年最低基数的人，每月可能只有1000多元。这笔钱能保障基本生活，但想追求更高品质的退休生活，光靠它还不够。

这里要提醒一句，2030年起全国最低缴费年限会逐步提高到20年，现在年轻朋友别想着缴满15年就停缴，多缴几年，退休后基础保障会更扎实。

再讲第二笔钱：单位加持的补充养老金，这是退休后的“锦上添花钱”

这笔钱不是人人都有，分两种情况：机关事业单位人员的叫职业年金，企业职工的叫企业年金。

职业年金是强制缴纳的，个人缴4%，单位缴8%，钱全部划入个人专属账户，退休后可以按月领，也能用来买商业养老保险。比如一位机关事业单位职工，工作30年，职业年金账户累计有30万元，60岁退休按139个月计发，每月能额外领2158元，加上基本养老金，待遇直接上一个台阶。

企业年金则是自愿缴纳的，全看企业效益。大型国企、上市公司、互联网大厂大多会给员工缴，中小企业很少覆盖。缴费比例一般是个人缴1%-4%，单位缴2%-8%，同样是个人账户积累，退休后按月领取。这笔钱相当于单位给的“额外福利”，有机会享受的朋友千万别错过。

最后是第三笔钱：自己攒的个人养老金，这是退休后的“品质提升钱”

这是国家鼓励大家自愿参加的，相当于自己给自己存的“养老小金库”，每年最多能存12000元，存进去的钱还能享受税收优惠，抵扣当年的个人所得税。

个人养老金可以用来买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等产品，风险等级不同，大家可以根据自己的承受能力选。比如年轻人能选一点公募基金，追求长期收益；快退休的朋友可以选储蓄存款或商业养老保险，求稳为主。

这笔钱的好处是灵活自主，完全由自己决定怎么存、怎么投，而且账户里的钱只能到退休后才能取，能避免提前花光。比如每年存12000元，存30年，就算不算收益，也能攒下36万元，退休后按月取，每月能多领2000多元，旅游、看病、补贴家用都够用。

这里要澄清三个常见误区，很多人都踩过坑：

误区一：“有了基本养老金就够了”——错！基本养老金只保基本生活，想退休后能旅游、能享受爱好，必须靠补充养老金和个人养老金；

误区二：“个人养老金是年轻人的事，长辈不用参与”——不！只要没退休，不管多大年纪都能参加，哪怕只剩5年退休，每年存12000元，也能攒下6万元，多一份保障；

误区三：“补充养老金和个人养老金会亏钱”——不会！职业年金和企业年金的投资有严格监管，风险很低；个人养老金的产品都是经过筛选的，稳健型产品占大多数，不用担心本金亏损。

三笔钱的搭配也有技巧，给大家一个参考：

- 年轻人：优先缴满基本养老保险，有企业年金的一定要参加，有余力再存个人养老金，长期积累收益更高；

- 中年人：查一查自己的基本养老保险缴费年限，不够的赶紧补，把职业年金或企业年金的缴费比例提到最高，个人养老金每年存满12000元；

- 快退休的朋友：重点核对基本养老金的缴费年限和基数，确认补充养老金的账户余额，个人养老金能存多少存多少，争取退休后多一笔收入。

其实养老规划就像盖房子，基本养老金是地基，补充养老金是承重墙，个人养老金是精装修，三者结合，才能盖出“舒适的养老房子”。

过去大家觉得养老靠国家、靠单位，现在更要靠自己。三笔钱一起攒，退休后才能既有基本保障，又有品质生活。愿每一个努力工作的人，都能通过合理规划，在晚年过上不用为钱发愁的日子。你现在开始攒第三笔钱了吗？欢迎留言聊聊你的养老规划~