机关事业单位人员：2024年10月退休分水岭，早退晚退哪个更值？

最近机关事业单位不少临近退休的朋友都在琢磨，2024年10月是不是退休的关键节点。

有人想早点退下来享清闲，又怕养老金少拿一大截；有人觉得多干几年划算，却摸不准晚退到底能多领多少。

10年过渡期刚结束，退休待遇的算法换了新规矩，今天就把全国都能用的政策讲清楚，把早退晚退的差距捋到位，不管还有几年退休，看完都能算清自己的账。

一、为啥10月是分水岭？退休待遇算法换了新规矩

2014年10月机关事业单位开始养老保险改革，国家特意设了10年过渡期，到2024年9月30日就正式结束了。

这意味着2024年10月之后退休的人，不再用新老办法对比着算待遇，统一按新办法来核算。

新办法的养老金由两大部分组成：基本养老金+职业年金，其中基本养老金又包含基础养老金、过渡性养老金和个人账户养老金三部分，以前老办法里的警衔津贴、教护龄津贴等，不再单独发放。

核心原则特别明确：缴的时间越长、退休越晚，养老金自然越多。

从全国数据来看，2014年养老金计发基数平均才4290元，到2024年已经涨到8244元，差不多翻了一倍，每年平均涨幅6.82%，晚退能赶上更高的计发基数，这就是待遇差距的关键所在。

二、算清实际差距：早退和晚退，到底差在哪？

想知道早退晚退哪个更值，先把新办法的计算逻辑搞懂，全国都能用这个思路估算，自己也能算出大概差距。

基础养老金的算法很实在：退休时上年度在岗职工月平均工资×（1+本人平均缴费工资指数）÷2×缴费年限×1%。简单说，缴费年限每多1年，这部分就多涨一点，晚退几年累计下来，差距可不小。

过渡性养老金是给2014年9月前有工龄的人补的，算法是上年度在岗职工月平均工资×视同缴费指数×视同缴费年限×1.2%-1.4%，各地系数略有差别，但晚退能享受更高的计发基数，拿到的钱自然更多。

个人账户养老金和职业年金，都是账户里的总钱数除以计发月数。60岁退休是139个月，55岁是170个月，50岁是195个月。晚退不仅能多缴几年钱，账户余额变多，还能多拿几年记账利息和投资收益，计发月数还更少，每个月领的自然就多。

办理退休要准备人事档案、身份证、社保卡、养老保险缴费凭证这些材料，线上能通过当地人社局官网或掌上12333APP预约，线下直接去参保地政务服务中心社保窗口办就行。要是档案里视同缴费年限记录不清楚，得提前去单位人事部门补全材料，别影响待遇核算。

三、真实案例对比：同条件下，早退5年差出2900多

案例1（真实改编）：李叔叔是机关单位管理岗六级，1989年9月入职，2024年9月退休，工龄35年，平均缴费指数1.4，所在省份2023年在岗职工月平均工资7678元。

他的视同缴费年限25年，实际缴费10年，个人账户储存额11.2万元，职业年金账户15.8万元。按过渡期末政策全额计发，基础养老金3982元，过渡性养老金3602元，个人账户养老金806元，职业年金1137元，每月总共能领9527元。

案例2（真实改编）：张阿姨和李叔叔同岗位、同缴费指数，2019年9月退休，工龄同样35年，当时所在省份在岗职工月平均工资6120元。

她的视同缴费年限30年，实际缴费5年，个人账户储存额6.8万元，职业年金账户7.5万元。按当时的过渡期比例计发，每月养老金加职业年金总共约6600元。

两人条件几乎一样，就退休时间差了5年，2024年李叔叔的月待遇比张阿姨高出2927元。而且张阿姨的养老金经过5年调整后，和李叔叔的初始待遇差距依然明显，这就是晚退赶上高计发基数、多缴多年账户积累的优势。

四、该早退还是晚退？按自身情况选，避开这些坑

不同情况怎么选更划算

临近退休的机关事业单位人员，不用盲目跟风，按自己的实际情况定：

身体硬朗、岗位待遇稳定的，尤其是距离60岁（女干部55岁）还有3-5年的，建议多干几年，晚退能明显提高养老金初始待遇，而且后续调整的基数也更高；

身体不太好，或者有家庭特殊情况的，要是工龄已经满30年，也能申请提前退休，只是要做好待遇会少一些的心理准备，提前规划好晚年开支。

这些坑千万别踩

1. 别忽视人事档案，视同缴费年限、职务职级这些信息都以档案为准，提前核对清楚，避免因为档案记录不全影响过渡性养老金核算；

2. 别脑子一热就提前退休，得结合自己的健康状况、缴费年限、账户余额好好算算账，不能只图眼前清闲，忽略长期待遇差距；

3. 别忘了职业年金，这是晚退的重要福利补充，缴的时间越长，账户里的钱越多，没领完的余额还能继续享受投资收益，而且按月定额发放，是晚年收入的重要支撑；

4. 退休后记得每年做一次养老金领取资格认证，不然可能会暂停发养老金，影响正常生活。

特殊情况的小建议

对于2024年10月前后该退休的人，10月前退休能享受过渡期保低限高政策，10月后退休按新办法全额计发，可先根据自己的缴费情况估算两种待遇，再选更划算的退休时间。

要是异地参保的，要提前办理社保关系转移，确保缴费年限能累计上，不影响过渡性养老金和个人账户余额的核算。

五、常见疑问解答

1. 2024年10月后退休，以前的特殊岗位津贴还能领吗？

不能了，新办法待遇中不再保留这些津贴项目，之后会按国家和地方的新规定执行，主要靠基本养老金和职业年金保障待遇。

2. 职业年金和养老金有啥不一样？

职业年金按月定额发，领完账户里的钱就停了，也不参与养老金调整；养老金会跟着国家政策逐年上调，能领一辈子，而且不参与投资运营。

3. 提前退休会影响之后的养老金调整吗？

不影响，退休后的养老金调整是按国家统一政策来的，和退休早晚没关系，主要看缴费年限、养老金水平这些因素，提前退休的人员同样能享受每年的养老金上调。

退休是人生大事，养老金多少直接关系到晚年生活质量。2024年10月这个分水岭，核心是退休待遇的计算方式变了，不是说早退就一定亏、晚退就一定赚。

关键还是要结合自己的身体状况、经济情况，算清这笔长远账，才能让晚年生活更安心。

我是半个朋友，每天分享社保知识，感谢大家喜欢，咱们明天见。

你身边有机关事业单位的朋友面临退休选择吗？他们更倾向于早退休还是多干几年？

政策依据：国家人社部及地方人社厅2025年官方公示政策；数据来源：国家人社部、重点省市人社厅公开统计数据；风险提示：本文仅为社保政策合规解读与实操参考，具体以参保地官方执行规则为准，建议拨打12333人社服务热线确认；案例标注：文中案例部分为真实参保经历改编（已隐去隐私），部分为虚拟适配案例，仅作合规参考。