补充养老双保险：企业年金+职业年金，退休多份踏实！

补充养老双保险：企业年金+职业年金，退休多份踏实

“退休后除了基本养老金，还能多领一笔钱？”很多人不知道，企业年金和职业年金这对“补充养老双保险”，能让晚年收入再上一个台阶。它们就像基本养老保险之外的“额外存钱罐”，单位和个人一起存钱、专业机构帮忙增值，退休后就能多一份稳定收入，今天用大白话把谁能领、怎么缴、怎么领讲透，看完就明白这份“踏实感”怎么来。

先给核心结论：企业年金是企业自愿给职工的“福利礼包”，职业年金是机关事业单位的“强制保障”，两者都采用“单位+个人”共同缴费、个人账户积累的模式，退休后能按月或一次性领取，相当于给养老生活加了道“双保险”，领的钱都是实打实的额外收入。

一、先分清：企业年金和职业年金，到底不一样在哪？

很多人把两者搞混，其实核心区别就3点，一张大白话对比表就能看明白：

对比维度 企业年金 职业年金

适用人群 国企、央企、效益好的民企等企业职工 机关事业单位在编人员（公务员、事业编）

建立方式 自愿建立，企业和职工协商确定 强制建立，只要是在编人员都能享受

缴费比例 企业缴不超过工资总额8%，个人和企业合计不超过12%，具体比例协商定 单位固定缴8%，个人固定缴4%，全国统一标准

简单说：企业年金看简单说：企业年金看单位效益，是“锦上添花”；职业年金是公职人员的“标配福利”，是“保底升级”，但两者的核心作用都是——退休后多领钱。

二、钱怎么存？单位个人一起缴，还能“钱生钱”

不管是企业年金还是职业年金，存钱模式都很简单，而且账户里的钱只会越存越多：

1. 缴费规则：个人缴一部分，单位补一部分

- 企业年金：比如某国企规定，企业每月按职工工资的6%缴费，职工个人按2%缴费，合计8%存入个人账户。个人缴费从工资里代扣，不用自己额外掏钱。

- 职业年金：全国统一标准，单位按个人工资的8%缴，个人按4%缴。比如月薪8000元，单位每月缴640元，个人缴320元，每月共960元存入账户，一年就是11520元。

2. 账户特点：本金安全，还能赚收益

- 专属个人账户：每个人都有独立账户，个人缴费部分自始至终属于自己；企业年金的单位缴费部分，会随着工作年限逐步归个人，最长不超过8年，� ��8年就全部归自己了。

- 专业机构理财：账户里的钱不会闲着，会由专业机构投资运营，收益自动存入账户，相当于“钱生钱”。近几年平均收益率在3%-5%左右，比银行定期存款划算，而且本金有保障，不会亏本金。

- 断缴不清零：换工作后新单位没有年金制度，原账户会保留，之前存的钱和收益都在，后续再缴可以累计计算，不会清零。

三、怎么领？3种方式可选，关键要“主动申请”

这是最容易踩坑的地方：年金不会自动到账，必须退休时主动申请，不申请就只能让钱躺在账户里“睡大觉”。领取方式有3种，一旦选好就不能改：

1. 按月领取：最省心，相当于“第二份养老金”

和基本养老金一样，每月固定领一笔，直到账户里的钱领完。领取金额按“账户余额÷计发月数”计算，计发月数和养老金一样：60岁退休是139个月，55岁是17 0个月，50岁是195个月。

- 举例：王阿姨是事业单位职工，60岁退休，职业年金账户余额25万元，每月能领250000÷139≈1798元，加上基本养老金4000元，每月总收入近6000元，生活压力大大减轻。

2. 一次性领取：适合有大额需求的情况

退休时可以把账户里的钱一次性全部取出来，比如用来买房、装修、给子女帮衬。但要注意，一次性领取需要缴纳个人所得税，税率按“综合所得”计算，会比按月领取少拿一点。

- 举例：张先生从国企退休，企业年金账户有15万元，一次性领取扣税后大概能拿13.5万元，刚好用来给儿子付婚房首付。

3. 购买商业养老保险：终身有保障

把账户里的钱用来买商业养老保险，之后按月领商业养老金，能保障终身有收入，还能规避长寿带来的资金耗尽风险，适合想长期稳定保障的人。

还有两种特殊情况能领取：一是出国（境）定居，可一次性领完；二是在职期间去世，账户余额能由配偶、子女等法定继承人继承 ，不会“白白浪费”。

四、真实案例：有和没有，退休生活差不少

案例1：机关事业单位职工李姐

李姐在某中学任教30年，60岁退休，基本养老金每月4500元，职业年金账户余额32万元。

每月职业年金领取：320000÷139≈2302元，总月收入4500+2302=6802元。

“有了职业年金，退休后能放心报老年大学，每年还能出去旅游两次，不用为钱精打细算。”

案例2：国企职工老陈

老陈在央企工作25年，单位有企业年金，企业每月缴8%，个人缴4%，退休时账户余额28万元，60岁退休每月能领280000÷139≈2014元。

“基本养老金5000元，加上年金2000多元，每月7000多，足够我和老伴生活，还能帮衬孙子的学费。”

案例3：普通企业职工小王

小王所在的民企没有企业年金，退休后只领基本养老金3500元，“看着朋友有年金多一笔收入，才知道这是实实在在的福利，以后换工作会优先选有企业年金的单位。”

五、关键提醒：3个细节别忽略，不然少领钱

1. 主动申请是关键：退休时一定要联系原单位人力资源部，或去社保经办机构提交申请，带好身份证、退休证明、银行卡，审核通过1-3个月就能到账，不申请会一直闲置。

2. 换工作别忘转移账户：新单位有年金制度，就把原账户转过去继续积累；没有的话，原账户会由机构代管，不用操心。

3. 查余额很简单：通过“国家政务服务平台”APP、当地人社APP，或拨打12333热线，就能查到自己的年金账户余额、缴费明细和收益情况。

企业年金和职业年金，是国家搭建的多层次养老保障体系的重要部分，本质是“工作时多攒一笔，退休后多一份安心”。现在越来越多企业开始建立企业年金，职业年金也实现了机关事业单位全覆盖，就是为了让大家退休后能领更多钱，生活更有尊严。

不管你现在是上班族还是快退休，都可以查查自己有没有这份福利：有就好好积累，让账户里的钱越滚越多；没有也不用急，好好缴纳基本养老保险，同时可以关注商业养老保险作为补充。

养老生活的踏实感，从来都是提前规划出来的。愿每个人都能读懂这份“补充养老双保险”，退休后既有基本保障，又有额外收入，日子过得舒心又安心。

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