退休想多领退休金？3个实用方法，第3种90%的人不知道！

“同样是缴了30年社保，为啥老张每月能领6800元，我却只有5200元？”“缴满15年就够了？原来退休金多少，早就藏着额外的‘加分项’！”这是很多即将退休或已经退休的人常有的困惑。

根据2025年最新养老保险政策，城镇职工养老金由基础养老金和个人账户养老金组成，部分符合条件的人群还能享受过渡性养老金，而养老金的计算与缴费年限、缴费基数、退休地社平工资等多个因素挂钩。不少人以为“缴满15年就定死了退休金数额”，其实不然，只要找对方法，退休后每月多领几百甚至上千元都有可能。

下面这3个经过政策验证的实用方法，前两种大家多少有所耳闻，但真正做到位的人不多；而第3种方法，因为隐藏在政策细节里，90%的人都不知道，却能让退休金实现“隐形增长”，看完赶紧收藏起来，退休前用得上！

方法一：延长缴费年限+提高缴费基数，基础养老金的“双保险”

很多人都知道“缴费年限越长、基数越高，退休金越多”，但很少有人清楚具体能多领多少，也不知道如何在政策范围内合理优化。2025年弹性退休制度落地后，这一方法的实操性更强，收益也更明显。

延长缴费年限：多缴1年，养老金多涨8%

养老保险的最低缴费年限是15年，但这只是“及格线”，想要领更高养老金，必须突破这个底线。根据养老金计发规则，基础养老金与缴费年限成正比，每多缴1年，基础养老金的计发比例就会相应提高，整体养老金水平能提升8%左右。

上海的王先生就是典型例子，他原本可以在60岁退休，缴费年限刚好30年，测算下来每月基础养老金约3200元。考虑到2025年弹性退休政策，他选择延迟2年退休，缴费年限增加到32年，不仅个人账户多积累了2年的缴费金额，基础养老金计发比例也提高了2个百分点，最终退休后每月养老金达到4100元，比原本多领900元，两年延迟退休换来了终身每月多领的福利。

对于灵活就业人员来说，即便缴满15年，也建议继续缴费。比如一位灵活就业者按最低基数缴费15年，退休后每月可能只领1800元左右；如果继续缴费至25年，每月养老金能达到3200元以上，差距十分显著。

提高缴费基数：从60%到100%，个人账户差出27万

缴费基数是影响个人账户养老金的核心因素，它以当地上年度社平工资为基准，分为60%、80%、100%、150%等多个档次，缴费基数越高，划入个人账户的金额就越多。

2025年社保基数申报期为每年6-8月，这是调整缴费基数的关键窗口期。对企业职工来说，如果工资上涨后单位未及时调整缴费基数，可以提供银行工资流水，要求按实际收入申报；灵活就业人员则可以自主选择缴费档次，从60%提升至100%，虽然每月缴费金额会增加，但长期来看收益很高。

举个直观的例子：假设某地社平工资为8000元，按60%基数缴费，每月个人缴纳金额为8000×60%×8%=384元；按100%基数缴费，每月个人缴纳金额为8000×100%×8%=640元。经过30年缴费，仅个人账户部分的差额就达到（640-384）×12×30=92160元。如果再算上利息和基础养老金的联动增长，30年下来总差额能达到27万元以上，退休后每月个人账户养老金就能多领近2000元。

方法二：合并异地社保+补缴断缴年限，补上“隐形缺口”

很多人因为工作调动，社保在多个城市缴纳，或者中间有断缴情况，觉得“只要累计满15年就行”，却不知道这些“小缺口”会让退休金少领一大截。2025年全国社保转移接续系统进一步优化，合并异地社保和补缴断缴年限变得更便捷，这也是提高退休金的重要手段。

合并异地社保：选对退休地，多领20%

社保转移的核心是“选对退休地”，根据政策规定，退休时可以选择户籍地，或最后一个缴满10年的参保地作为养老金领取地。社平工资越高的城市，基础养老金越高，所以尽量将社保转移到社平工资高的地区，能显著提高养老金。

曾在深圳、武汉、成都工作过的李先生，最后在深圳缴满10年社保，他将武汉和成都的社保全部转移到深圳合并。深圳2024年社平工资为13730元，远高于武汉的9848元和成都的9185元，仅基础养老金部分，因为社平工资的差异，每月就多领了680元。

转移流程也很简单，通过“掌上12333”APP，点击“社保转移申请”，填写相关信息即可在线办理，无需跑多个部门，一般15-20个工作日就能完成合并。需要注意的是，转移时要确保各参保地的缴费记录完整，避免遗漏。

补缴断缴年限：退休前12个月是关键窗口期

社保断缴会直接减少缴费年限，还会影响养老金计发基数，尤其是断缴年限较长的，对退休金的影响很大。2025年政策明确，退休前12个月内可以补缴之前的断缴部分，逾期将无法补缴，且补缴时需缴纳每日0.05%的滞纳金。

杭州的张女士在退休前核查缴费记录时，发现因早年单位操作失误，有3年社保断缴。她在退休前6个月完成了补缴，包括本金和滞纳金共缴纳了3.2万元。补缴后，她的缴费年限从27年增加到30年，基础养老金从2300元提升至2900元，每月多领600元，不到5年就能收回补缴成本，之后终身受益。

核查缴费记录也很方便，登录“国家社会保险公共服务平台”，就能打印历年缴费明细，重点关注2011年前的视同缴费年限（国企、集体企业工龄可折算），如果发现漏缴、欠缴，一定要及时补缴。

方法三：激活“补充养老金”账户，90%的人忽略的“额外收入”

前面两种方法大家多少有了解，但这第三种方法，因为不属于基本养老保险范畴，被90%的人忽略，却能让退休收入直接翻倍——激活补充养老金账户，包括职业年金、企业年金和个人养老金，这也是2025年养老金政策大力推广的“多层次养老保险体系”核心内容。

职业年金/企业年金：单位给的“隐形福利”，最高配缴12%

职业年金主要面向机关事业单位职工，企业年金面向企业职工，这是单位和个人共同缴纳的补充养老保险，相当于“第二份养老金”。根据政策规定，单位缴费比例最高可达12%，个人缴费比例为4%，全部计入个人账户，退休后可按月领取或一次性领取。

北京的赵女士是某事业单位职工，工作35年期间，单位一直按12%的比例缴纳职业年金，她个人按4%缴纳。退休后，除了每月5800元的基本养老金，职业年金每月还能领取2300元，相当于总退休金达到8100元，比仅领基本养老金的同事多了近40%的收入。

需要注意的是，职业年金/企业年金由单位统一办理，职工退休前要确认单位的配缴比例和个人账户余额，避免因信息不全影响领取。如果离职，年金账户可以随同社保一起转移，或暂时封存，退休后仍可正常领取。

个人养老金：每年缴1.2万，享受双重收益

个人养老金是面向全体参保人员的补充养老保险，2025年政策进一步优化，参与门槛降低，收益也更可观。只要参加了基本养老保险，就能开通个人养老金账户，每年最高可缴存12000元，享受两大福利：

一是税收优惠，缴存的12000元可在个人所得税税前扣除，按3%的税率计算，每年能节税360元；如果是更高税率档，节税金额能达到5400元/年。二是复利增值，个人养老金账户资金可用于购买储蓄存款、理财产品、商业养老保险等，享受稳健收益，按年化3%的收益计算，连续缴存20年，账户余额能达到30万元以上，退休后每月可额外领取2000元左右。

开通和缴存流程也很简单，通过“掌上12333”APP或各大银行APP，就能在线开通个人养老金账户，缴存后可自主选择投资产品。很多人觉得“每年1.2万不多”，但长期积累下来，能给退休生活多一份坚实保障，尤其适合灵活就业人员、企业职工等没有职业年金的人群。

根据数据显示，同时参与职业年金（或企业年金）和个人养老金的退休人员，总退休收入是仅依靠基本养老金的2.3倍，这也是很多人“退休金比别人多一大截”的核心秘密。

关键提醒：2025年这些政策变化要盯紧

想要通过以上3种方法提高退休金，还要关注2025年的最新政策动态：

1. 养老金计发基数更新：每年各地会公布最新的养老金计发基数，直接影响基础养老金计算，退休前要关注当地人社部门通知，确保按最新基数核算；

2. “退休一件事”联办：全国推行“退休一件事”联办系统，退休前3个月可通过支付宝市民中心、政务服务APP提交材料，提前准备好工资流水、劳动合同、缴费凭证等，避免因资料不全影响待遇核定；

3. 商业养老保险联动：部分地区推出“个人养老金+商业养老保险”组合政策，购买指定商业养老保险可额外享受补贴，退休后领取金额更高，可关注当地最新政策。

退休金的多少，从来不是“运气问题”，而是退休前的“规划问题”。基础养老金是“保底保障”，补充养老金是“增值福利”，通过延长缴费年限、提高缴费基数、合并异地社保、激活补充账户这3种方法，就能让退休金实现“稳步增长”。

尤其是第3种激活补充养老金账户的方法，很多人因为不了解而错过，等到退休后才发现别人比自己多领一笔收入，追悔莫及。现在开始规划还不晚，不管是上班族还是灵活就业人员，都可以对照以上方法自查，有不足的地方及时调整，为退休后的幸福生活多一份保障。

你已经激活个人养老金账户了吗？异地社保是否已经合并？对于提高退休金，你还有哪些实用技巧？欢迎在评论区分享你的经历和看法，也可以说说你所在地区的养老金政策变化，让更多人能提前规划，退休后多领退休金！