体制内退休金咋比体制外高？3 点讲透差别

最近总有人私下问：“同样交社保，为啥体制内退休后拿的钱，比体制外高一大截？”

今天咱们不绕弯子，从养老保险咋算钱、单位咋交钱、还有没有额外保障这3个维度，结合国家政策，把这事掰碎了讲明白。

一、缴费基数：体制内“按实缴”，体制外“按低缴”甚至“不缴”

要理解退休金差异，得先搞懂养老金咋算——

养老金分两部分：基础养老金（跟当地平均工资、自己缴费多少、交了多少年挂钩）+ 个人账户养老金（自己每个月交的钱+利息，退休后按月领）。

体制内：“按实际工资足额缴”是硬规矩

机关事业单位的养老保险，政策要求“按职工实际工资作为缴费基数”，而且很多单位直接按“最高档”缴。比如月薪1万，就按1万对应的比例（单位交16%+个人交8%）交。

为啥能“按实缴”？

一方面，体制内单位预算稳定，有能力给职工足额缴费；另一方面，《社会保险法》明确规定：用人单位必须“按职工工资总额比例缴社保”，不缴或少缴属于违法。所以体制内不存在“为了省钱按最低基数缴”的操作。

体制外：“按最低标准缴”是常态

企业（尤其是中小企业），为了控制成本，普遍按“当地最低工资”甚至“最低缴费基数”给员工缴社保。比如当地社平工资6000，最低基数可能只有3000——哪怕你月薪1万，单位也只按3000给你缴。

更扎心的是，有些企业为了避税或压成本，直接不给员工缴社保（尤其是灵活就业、小私企、初创公司），断缴、漏缴成了行业潜规则。

政策依据：《社会保险法》第十二条写得清楚：“用人单位应按本单位职工工资总额的比例缴社保，职工按本人工资的比例缴。” 但现实中，企业执行不到位、监管难度大，导致体制外缴费基数普遍“缩水”。

二、缴费年限：“铁饭碗”保长久，体制外“断缴”成常态

养老金另一个关键：缴费年限越久，领得越多（基础养老金有“年限补贴”，个人账户积累也更厚）。

体制内：“从一而终”是主流

体制内的工作稳定性强，“一辈子在一个单位干到退休”的情况很常见。比如25岁入职，干到60岁退休，缴费年限能轻松拉到35年以上。

而且，2014年机关事业单位养老保险改革前，还有“视同缴费年限”（把改革前的工龄算成缴费年限），等于“年限buff叠满”。

体制外：“断缴”是逃不开的坎

体制外的就业流动性大：年轻人跳槽、中年失业、灵活就业……社保断缴是家常便饭。比如工作3年换2家公司，中间断缴1年，缴费年限就少了1年；要是创业失败、摆摊谋生，社保断了几年再续，年限也不连续。

更现实的是，打零工、自由职业者自己缴社保压力大，很多人缴满15年（领养老金的最低门槛）就停了——毕竟每年要掏几千上万块，负担不起。

三、补充养老：体制内有“职业年金”，体制外大多“靠自己”

除了基本养老保险，体制内还有个“独门武器”——职业年金，相当于“第二份养老金”。

体制内：职业年金是“标配福利”

2014年养老保险改革后，机关事业单位强制建立职业年金制度：单位缴8%、个人缴4%，全部存入个人账户，退休后按月领。

举个例子：月薪1万，单位每月给你存800，自己存400，一年存1.44万。几十年下来，复利效应会让这笔钱变得很可观，退休后每月能多领一笔“工资”。

体制外：企业年金“稀缺”，多数人“裸奔”

企业也有类似的“企业年金”，但这是自愿建立的，而且只有大国企、央企、效益好的民企才有，中小企业几乎没这福利。

数据显示，全国企业年金覆盖率不到10%，大部分企业职工根本没有补充养老。普通人想给自己“加码”，只能买商业养老保险——但一年存几万、连续存几十年，绝大多数人负担不起。

四、改革背景：并轨后为啥还高？“老人老办法，新人新制度”

2014年机关事业单位养老保险改革，核心是“和企业并轨”，但改革有过渡期：

• 2014年前退休的“老人”：按老办法领退休金（那时工资低，但养老金替代率高）；

• 2014年前参加工作、之后退休的“中人”：新老办法结合，待遇不降低，还补发“过渡性养老金”；

• 2014年后参加工作的“新人”：完全按新制度缴，但职业年金是“标配”。

反观企业端，2014年前没改革，一直按老办法；后来也没强制建企业年金，导致退休待遇差距逐渐拉大。

最后说句大实话：差距背后，是“规则”和“选择”的结果

体制内退休金高，不是“躺平白拿”，而是缴费更规范、保障更稳定、补充更充足的必然结果。

如果体制外企业和个人都能做到“按实际工资缴、长期不间断缴”，再加上企业年金普及、普通人主动配置商业养老险，养老金差距肯定会缩小。

对咱普通人来说，不管体制内外，想老了有钱花，得盯紧3件事：

① 别被企业“按最低基数缴社保”坑了（自己的权益要争取）；

② 尽量别断缴（断缴会影响年限和养老金计算）；

③ 有条件就给自己加份保障（比如商业养老保险、企业年金）。

毕竟，养老这件事，最终还是要靠“自己的规划+政策的兜底”。

本文来自《社会保险法》《机关事业单位职业年金办法》等