机关事业单位职工，35年工龄，2026年退休，职业年金能超1000吗？

机关事业单位退休人员，不仅能领基本养老金，还能领职业年金，每月能领1000元吗？2026年，对于在体制内工作了35年的机关事业单位即将退休人员来说，到底能领多少职业年金呢？

最近，老张心里一直盘算着一件事：退休后，除了养老金，那笔一直由单位和个人共同缴纳的“职业年金”，每月到底能发多少钱？能不能超过1000元？在单位里，关于职业年金的讨论总是带着几分神秘感。大家只知道工资条上每月扣了几百块钱，单位又给补了一笔大的，但对退休后能拿回多少，心里都没底。

今天，我们就以老张的情况为样本，代入真实的政策公式，来算一笔细账。

老张是典型的机关事业单位养老保险改革后的“中人”。2014年10月，机关事业单位养老保险制度改革启动，职业年金制度也随之建立。这意味着，从2014年年底到2026年退休，老张的职业年金实际缴费年限恰好是12年左右。

根据规定，职业年金的缴费由两部分组成：个人缴费按月缴费基数的4% 扣除；单位缴费按月缴费基数的8% 配套缴纳。且这两笔钱连同投资收益，共同构成了老张职业年金个人账户的全部资产。

设定老张的缴费基数为7000元。这是一个在我国许多二三线城市机关事业单位中比较常见的“不高不低”的基数，具有一定的代表性。

1. 月度入账金额计算

个人每月缴纳7000元 × 4% = 280元。单位每月配套7000元 × 8% = 560元。每月总入账金额：280元 + 560元 = 840元。

2. 12年本息总额测算，考虑2%的年化收益

职业年金的账户是实账积累的，并且会进行投资运营，产生收益。根据人社部公布的历年职业年金市场化投资收益率，虽然不同年份有高有低，但为了保守起见，我们按题目设定的年均收益率2% 进行复利计算。

这相当于一个定期定额的投资：每月存入840元，存期12年，144个月，年化收益率2%。

由于复利计算较为复杂，我们可以通过财务公式进行估算。为了便于理解，我们粗略地将这12年的积累分为两个阶段看待：

本金积累总额：840元/月 × 144月 = 120960元。也就是说，仅算老张和单位实缴的钱，就已经超过了12万元。

复利增值部分：由于每月都在投入，最早的一笔钱复利了12年，最后一笔钱（2026年）几乎没有复利。平均下来，我们可以按6年的平均复利时间估算。

使用等额本息复利计算器可以得出：在每月投入840元、年化2%复利的情况下，12年后的期末总资产大约在 13.6万元 至 13.8万元 之间。

为了计算方便，我们取一个中间值：老张退休时，职业年金个人账户总额为 13.7万元。

按照政策规定，60岁退休对应的“计发月数”是139个月。这个数字是怎么来的？它是根据平均寿命、利率等因素测算出的一个预期领取月份数。

每月领取金额的计算公式非常简单：退休时个人账户总额 ÷ 计发月数。

代入老张的数据：

每月领取金额 = 137000元 ÷ 139 ≈ 985.6元，没有超过1000元。这个数字距离1000元，仅差14.4元。

这意味着，如果严格以7000元为基数，且年均收益率刚好是2%，那么老张的首次领取的职业年金确实难以超过1000元。

但现实往往比模型更复杂。老张的职业年金能否过千，取决于以下几个变量：

1. 实际缴费基数：如果老张在职期间的工资上涨，缴费基数高于7000元，或者他退休前几年的基数超过了7000元，那么总额会更高。比如基数是7500元，每月入账900元，总额就会逼近15万，月领就轻松过千。

2. 投资收益率：职业年金采取市场化投资。虽然2%是保守估计，但在过去几年，许多地区的职业年金实际年化收益率能达到4%-6%。如果长期保持4%的收益，12年的积累总额将达到15.5万元左右，每月领取额将超过1100元。

对于即将退休的老张来说，这笔近千元的职业年金是他退休收入的重要组成部分。但有两个关键点需要提醒所有像老张一样的退休人员：

第一，职业年金不是“终身制”的。

这一点与基本养老金有本质区别。基本养老金是“活多久、领多久”，由国家财政兜底。但职业年金是“个人账户积累制”，领完139个月（约11.58年）后，个人账户余额为零，这笔钱就不再发放了。

假设老张72岁之后依然健在，他的退休收入中，将不再有这笔近千元的职业年金，只剩下基本养老金。因此，年轻时通过职业年金积累的这部分资产，实际上是用于补充退休前期的生活，对于长寿风险，还需要靠基本养老金和个人储蓄来应对。

第二，选择按月领取还是购买商业保险？

退休人员在办理退休时，可以选择职业年金的领取方式。通常有两种：

按月领取：像老张这样按139个月分摊领取。

购买商业养老保险产品：如果觉得“领完就没有了”缺乏安全感，可以选择用这笔钱一次性购买商业养老保险，从而实现终身领取，活多久领多久。但这种方式下，每月领取的金额通常会比按139个月领取要少一些，因为保险公司需要承担长寿风险和运营成本。

35年工龄，12年职业年金积累。回到老张最初的疑问，如果一切按部就班，他的职业年金大概率在980元至1200元之间浮动。

这1000元左右的钱，对于退休生活来说，意味着每个月可以多买几斤好茶叶，或者给孙子孙女多包几个像样的红包。它是国家为机关事业单位人员建立的一份额外的养老保障，也是对自己职业生涯贡献的一种量化回报。

当你即将退休，回头看看这12年工资条上的扣除，再看看如今账户里的数字，你会明白：所有的积累，都是为了在未来的岁月里，多一份从容，少一份焦虑。