机关事业单位退休后，职业年金真的只发139个月吗？

机关事业单位退休人员的圈子里，流传着一个让人心里打鼓的说法：“职业年金只能领139个月，领完就没了，以后收入要降一大截。”

很多刚退休的老同事都在问：这是真的吗？自己交了这么多年的职业年金，难道真的只能领11年多？其实这个说法只说对了一半，职业年金的发放规则比大家想象的要灵活得多，今天咱们就把这件事说透，让大家心里有底。

一、先搞懂职业年金的政策背景

职业年金是2014年机关事业单位养老保险制度改革时，同步推出的补充养老保险制度，依据《机关事业单位职业年金办法》（国办发〔2015〕18号）设立。

它的核心作用是为“中人”（改革前参加工作、改革后退休的人员）和“新人”（改革后参加工作的人员）提供养老待遇补充，避免因制度改革导致退休收入下降。

目前全国机关事业单位在职人员约3100万人，其中已建立职业年金账户的超过2800万人。这笔资金由单位和个人共同缴费：单位缴费比例为本单位工资总额的8%，个人缴费比例为本人缴费工资的4%，全部计入个人账户并进行市场化投资运营。

和养老金不同，职业年金属于“个人账户制”，账户里的资金完全归个人所有，本质上是一笔“强制储蓄”的补充养老钱。

二、139个月的由来和真实含义

很多人听到“139个月”就以为是领取上限，其实这只是按月领取方式下的一种计发基数，和个人账户养老金的计发月数规则一致。

根据政策，当你选择“按月领取”职业年金时，系统会用你的个人账户总额除以计发月数，计算出每月领取金额。139个月是60岁退休对应的计发月数，55岁退休是170个月，50岁退休是195个月。

举个例子：假设一位60岁退休的人员，职业年金账户累计20万元，按139个月计发，每月可领约1439元。这并不意味着领满139个月就停发，而是指如果账户资金在139个月内发放完毕，才会停止；如果你的账户通过投资收益实现了增值，领满139个月后账户仍有余额，就可以继续领取，直到账户资金耗尽为止。

反过来，如果退休人员在领取期间去世，账户里的剩余资金可以由法定继承人继承，不会被“充公”。

三、职业年金的四种领取方式

除了大家最关心的“按月领取”，职业年金还有三种领取方式，不同方式适用于不同需求的人群：

1. 一次性购买商业养老保险

退休人员可以将职业年金账户资金一次性转出，购买商业养老保险产品，之后按照保险合同约定领取待遇。这种方式适合希望获得终身稳定现金流的人群，但需要注意选择正规保险公司的产品。

2. 一次性支付

仅适用于出国（境）定居或在职期间去世的人员。出国定居人员可一次性领取全部账户资金，去世人员的账户余额由继承人一次性领取。

3. 分期领取

部分地区允许退休人员选择分期领取，比如分5年或10年领完账户资金，这种方式适合需要大额资金用于医疗或养老规划的人群，但需要提前向单位或社保部门申请。

需要强调的是，领取方式一旦选定就不能更改，所以大家在退休前要结合自身的资金需求、健康状况和投资能力，选择最适合自己的方式。

四、领满139个月后的待遇变化

很多人担心“领满139个月后收入下降”，这个问题要分两种情况来看：

情况一：账户资金在139个月内耗尽

如果你的职业年金账户没有投资收益，或者收益不足以覆盖发放金额，那么领满139个月后确实会停止发放，每月收入会相应减少。

但实际上，职业年金账户资金会由专业机构进行市场化投资运营，近年来全国职业年金的平均年化收益率在4%-6%之间，多数账户的收益能够覆盖甚至超过每月发放金额，所以很多人的账户资金会持续增值。

情况二：账户资金仍有剩余

如果你的职业年金账户通过投资实现了增值，领满139个月后账户仍有余额，就可以继续领取，直到账户资金耗尽。

比如一位退休人员的账户初始资金20万元，按年化5%的收益计算，139个月后账户余额仍有约3.2万元，还可以继续领取约22个月。

此外，机关事业单位退休人员的基本养老金会每年上调，这部分增长可以在一定程度上抵消职业年金停发带来的影响，所以实际收入下降的幅度会比大家想象的小。

五、退休前的规划和查询步骤

为了避免退休后陷入被动，建议机关事业单位人员在退休前做好以下准备：

1. 查询账户余额和收益

可以通过单位人事部门或当地社保经办机构，查询自己的职业年金账户余额、缴费记录和投资收益情况。部分地区支持通过政务服务网或社保APP在线查询，提前了解账户资金规模。

2. 评估领取方式

结合自己的年龄、健康状况、家庭资金需求，选择最适合的领取方式。如果希望获得稳定终身收入，可以选择按月领取或购买商业养老保险；如果需要大额资金用于医疗或子女支持，可以考虑分期领取。

3. 关注投资收益

虽然职业年金的投资由专业机构负责，但大家可以定期关注账户的收益情况，如果连续多年收益低于市场平均水平，可以向单位或社保部门反馈，建议调整投资策略。

4. 提前办理相关手续

在退休前3-6个月，向单位人事部门提交职业年金领取申请，并准备好身份证、退休证、银行卡等材料，确保退休后待遇能够按时发放。

如果你即将退休或已经退休，可以按这个步骤操作：

1. 联系单位人事部门，查询职业年金账户余额和收益明细。

2. 结合自身需求，选择适合的领取方式并提交申请。

3. 退休后每月核对银行流水，确认职业年金是否按时到账。

4. 若遇到发放问题，拨打当地12345政务热线或社保部门电话咨询。或社保部门电话咨询。

你身边的机关事业单位退休人员，有没有遇到过职业年金发放相关的问题？他们选择了哪种领取方式？

本文内容仅为个人观点与政策解读，具体领取规则、账户管理和投资收益请以当地社保部门、职业年金受托机构等官方机构的最新规定为准。各地政策可能会根据实际情况进行调整，建议在申请前通过官方渠道核实信息。本文不构成任何财务或投资建议，仅供参考。