公务员必看：职业年金不是 “小钱”！退休后多份 “养老底气”

提到退休金，很多机关事业单位工作人员只知道基本养老金，却忽略了 “职业年金” 这个重要补充 —— 它就像一份 “额外养老红包”，从 2014 年 10 月实施以来，已经成为退休收入的关键组成部分。不少人干了一辈子，到临近退休才摸清它的门道，其实职业年金的缴费和领取都很简单，5 分钟就能搞懂，早了解早规划，退休后生活更宽裕！

职业年金的缴费模式和公积金很像，都是 “单位缴一部分 + 个人缴一部分”，所有钱都会存入你的个人专属账户，连本带息攒到退休，相当于为养老攒下一笔 “固定存款”。

单位缴费：按本单位工资总额的 8% 缴纳，比如单位给你核定的缴费工资是 1 万元，单位每个月会往你的职业年金账户存 800 元（10000×8%）；个人缴费：按本人缴费工资的 4% 缴纳，由单位按月代扣，还是以 1 万元缴费工资为例，你每个月只需从工资里扣 400 元（10000×4%）；关键提醒：缴费基数和机关事业单位基本养老保险的缴费基数是一样的，不会单独核算，而且国家会根据经济发展情况适时调整缴费比例，不用担心 “缴得不明不白”。

你和单位缴的每一笔钱，都会统一存入你的个人职业年金账户，这个账户会产生利息（利率由国家相关部门统一规定，收益稳定）。简单说，就是 “缴的钱越多、存的时间越长，账户里的钱就越多”—— 比如刚入职就开始缴，工作 30 年，账户里不仅有本金，还有几十年的利息积累，退休时就是一笔不小的数目。

假设你的月缴费工资一直是 1 万元，工作 30 年：

个人累计缴费：10000×4%×12×30=14.4 万元；单位累计缴费：10000×8%×12×30=28.8 万元；仅本金就有 43.2 万元，再加上 30 年的利息，退休时账户累计储存额可能超过 50 万元，相当于多了一笔 “养老储备金”。

职业年金不能提前支取，只能等到退休后领取，领取方式也很灵活，核心是 “按月发放”，具体规则一看就懂：

账户累计储存额：就是你退休时，职业年金账户里的所有钱（个人缴费 + 单位缴费 + 全部利息）；计发月数：国家统一规定的标准，和退休年龄直接挂钩，就像 “领取期限对照表”，年龄越大，计发月数越少，每个月领的钱就越多（具体参考下表）。

退休年龄

计发月数

退休年龄

计发月数

55 岁（女干部标准）170 个月60 岁（男干部标准）139 个月58 岁（弹性退休）152 个月63 岁（弹性退休）117 个月50 岁195 个月65 岁101 个月70 岁56 个月--

假设你 60 岁退休，退休时职业年金账户累计储存额有 50 万元，对应计发月数是 139 个月：

每月能领的职业年金：500000÷139≈3597 元；领取期限：能连续领 139 个月（约 11.6 年），如果领完 139 个月后，账户里还有余额，还能继续领，直到领完为止；特殊福利：如果退休后没领完账户余额就去世了，剩下的钱可以由子女或法定继承人继承，相当于给家人留了一笔 “遗产”。

退休后，单位会帮你办理职业年金领取手续，审批通过后，每月的职业年金会和基本养老金一起，自动打到你的银行卡里，不用自己跑腿申请，省心又方便。

谁能享受职业年金？

：仅限机关事业单位的正式在编工作人员（公务员、事业编），编外人员、劳务派遣人员通常不参与，入职时可以咨询单位人事确认；

账户余额怎么查？

：想知道自己现在缴了多少、账户里有多少钱，可通过 3 种方式查询：① 咨询单位人事部门；② 联系当地社保机构；③ 用支付宝、微信的社保查询功能，输入个人信息就能查到；

不能提前支取

：职业年金是专门的养老保障，除了退休，只有出国定居、完全丧失劳动能力等特殊情况才能申请提前领取，平时不能随意取出来用。

职业年金不是 “小钱”，而是机关事业单位工作人员的 “专属养老福利”—— 每个月缴的 4%，看似不多，但加上单位的 8% 和长期利息，退休后能显著提升收入水平。比如每月多领 3000 元，一年就是 3.6 万元，能让退休生活更有品质，不用为柴米油盐发愁。

建议大家定期查询自己的职业年金账户，了解缴费情况，心里有数才能更好规划养老。毕竟，退休后的体面生活，离不开年轻时的每一份积累，职业年金就是这份积累里最靠谱的 “加分项”！