打破误解！职业年金139个月不是上限，这样领终身有保障

“职业年金领完139个月就停发？”“辛苦缴了几十年，领11年多就没了？”“139个月后，养老收入会不会少一大截？”

作为机关事业单位退休人员的“第二养老金”，职业年金自2014年10月实施以来，已经成为千万退休人员晚年生活的重要保障。截至2025年6月，全国职业年金参保人数已达5467万人，积累规模突破3.7万亿元。但关于职业年金的领取规则，很多退休朋友都有个疑问：60岁退休对应139个月的领取期限，领完之后真的就不发了吗？

其实这是对职业年金制度的常见误解。今天就以资深新闻博主的身份，用最接地气的大白话，结合2025年最新修订的《职业年金管理办法》和权威政策文件，把“139个月”的由来、领满后的领取规则、自己能算的收益账一次性讲透，让每位机关事业退休人员都能心里有底，安享晚年。

一、先搞懂：139个月不是“停发线”，是算钱的“标尺”

首先要明确一个核心知识点：139个月绝对不是职业年金的“领取上限”，它有个专业名字叫计发月数，说白了就是国家给你算“每月能领多少钱”的一把尺子，和“能领多少年”没有直接关系。

（一）139个月的由来：基于人均预期寿命的精算结果

这个数字不是随便定的，是国家结合2000年人口普查数据、银行利率等因素精算出来的。2000年我国城镇居民人均预期寿命75.21岁，国家按75岁标准测算，60岁退休后平均还能领15年，折算下来就是180个月左右，但结合养老金投资收益等因素，最终确定计发月数为139个月，和职工养老保险个人账户的计发逻辑完全一致。

随着生活水平和医疗技术的提升，2023年我国人均预期寿命已经达到78.6岁，比2000年提高了3.4岁，这也是为什么很多人会担心“139个月领完还活着，待遇就没了”。但实际上，制度设计时早就考虑到了这个问题。

（二）不同退休年龄，计发月数不一样

139个月是60岁退休的标准，如果你提前或延后退休，对应的计发月数会调整，退休越晚，每月领的钱越多：

- 60岁退休：139个月（最普遍的情况）

- 55岁退休：170个月

- 50岁退休：195个月

举个简单例子：某事业单位退休的陈叔2022年60岁退休，职业年金个人账户余额15.29万元，用152900元除以139个月，每月刚好领1100元。这139个月只是用来计算每月领取金额的依据，不是说领够139个月就必须停发。

（三）职业年金的钱是谁的？个人账户里的都是你的

很多人不知道，职业年金是“个人账户积累制”，账户里的钱全是自己的，包括三部分：

1. 个人缴费：按本人缴费工资的4%缴纳，由单位代扣，直接计入个人账户；

2. 单位缴费：按本单位工资总额的8%缴纳，也计入个人账户；

3. 投资运营收益：账户资金由专业机构市场化投资，收益全部归个人。

比如月薪6000元的机关单位职工，每月个人缴240元，单位缴480元，一年就能攒8640元。工作20年，光本金就有17.28万元，再加上每年3.5%-5%的投资收益，账户余额会像滚雪球一样越积越多。这笔钱是你的“专属养老资产”，领多少、领多久，核心看账户里有没有余额。

二、关键答案：领满139个月后，两种情况都能继续领

大家最关心的问题来了：领满139个月后，职业年金还能继续领吗？答案是肯定的！不管账户有没有余额，都能保障待遇不断档，真正实现“活多久、领多久”。

（一）情况一：账户有余额（含投资收益），按原标准接着领

职业年金账户里的钱不是“死钱”，而是会持续产生收益。根据规定，职业年金基金由省级社保部门委托专业机构投资运营，投资范围包括国债、优质企业债、大额存单等稳健产品，风险低、收益稳。

数据显示，职业年金近3年累计收益率能达到7%左右，就算行情一般，也能保持3.5%-5%的年化收益，比银行定期存款划算不少。这意味着，就算你已经开始领职业年金，账户里剩下的钱还在“生利息”，很多时候领满139个月后，账户里不仅没花光，还会有不少结余。

还是以陈叔为例，他每月领1100元，139个月能领回15.29万元本金。但这11年多里，他账户里的资金还在产生投资收益，假设年化收益4%，领满139个月时，账户里大概还剩2万多元收益。这时社保部门会自动继续按每月1100元的标准发放，直到账户余额领完为止，不用自己跑任何手续。

（二）情况二：账户余额用完，国家“兜底”终身发

如果领满139个月后，个人账户余额（含收益）真的用完了，也不用慌。国家专门设立了职业年金风险准备金，就是给领满计发月数还健在的退休人员兜底的。

根据2025年3月修订的《职业年金管理办法》，这种情况下，会从风险准备金里按原标准续发，金额和你领满139个月最后一个月的数额完全一致，不增不减，直到去世。

江苏的王阿姨就是个典型例子。她2016年60岁退休，职业年金每月领850元，2027年领满139个月后账户余额清零。社保部门自动启动了兜底机制，之后每月仍按时发放850元。如今王阿姨已经82岁，已经领了22年职业年金，累计领取金额比当初的账户余额多了近10万元。

截至2025年7月，全国已有24.3万名退休人员在享受这种“兜底年金”。更让人安心的是，财政部2024年底的数据显示，职业年金风险准备金已达1800多亿元，理论上可支撑约12%的退休人员延长领取20年以上，保障力度十足。

三、自己能算：退休后每月能领多少职业年金？

很多退休朋友想知道自己的职业年金每月能领多少，其实不用等社保部门核算，自己按公式算，就能提前知道大概金额，心里有底。

（一）简单两步计算法

1. 先算账户累计储存额：（月缴费基数×12%）×缴费月数 + 账户累计收益（粗略估算可按本金×3.5%×缴费年限）；

- 说明：12%是单位+个人的总缴费比例（8%+4%），3.5%是保守年化收益估算值。

2. 再算月领金额：账户累计储存额÷对应计发月数（60岁139、55岁170、50岁195）。

（二）不同缴费年限案例参考

1. 缴费15年（最低缴费年限）：

- 假设月缴费基数8000元，每年本金：8000×12%×12=11520元；

- 15年本金：11520×15=172800元；

- 累计收益（按3.5%年化）：172800×3.5%×15≈89640元；

- 账户累计储存额：172800+89640≈262440元；

- 60岁退休月领金额：262440÷139≈1888元。

2. 缴费30年（长期缴费）：

- 假设月缴费基数10000元，每年本金：10000×12%×12=14400元；

- 30年本金：14400×30=432000元；

- 累计收益（按4%年化）：432000×4%×30≈518400元；

- 账户累计储存额：432000+518400≈950400元；

- 60岁退休月领金额：950400÷139≈6837元。

从案例能看出，缴费基数越高、缴费年限越长，职业年金月领金额越多，再加上持续的投资收益，领满139个月后还能领很久。

四、3个实用规则+2个避坑提醒，领年金不踩雷

除了139个月后的领取问题，还有几个关键规则和避坑点，直接关系到你能领多少钱、领多久，一定要记牢。

（一）领取方式有3种，按需选择不更改

职业年金不是只能按月领，退休时可以任选一种方式，一旦选定就不能更改，但每种都能保障长期待遇：

1. 按月领取（最主流）：按对应计发月数领，领满后自动兜底，终身发放，适合大多数退休人员；

2. 一次性购买商业养老保险：把账户余额一次性买终身型商业养老保险，由保险公司按合同按月发钱，活多久领多久，部分产品还能抵御通胀；

3. 特殊情况一次性领取：仅限两种情况——出国（境）定居，可一次性支付给本人；在职期间死亡，个人账户余额由继承人全额继承，不会“充公”。

避坑提醒：除非是必须出国定居，否则千万别随便选一次性领取。一次性领取个税税负较高，而按月领的话，月待遇低于3000元按3%征税，税负低很多。

（二）继承权有保障，没领完的钱能留给家人

这是很多人不知道的“隐藏福利”：如果退休后没领满139个月就去世，个人账户里没领完的余额（含本金和收益），可以由法定继承人一次性领取，相当于一笔“养老遗产”。

上海的张阿姨2020年55岁退休（计发月数170个月），每月领职业年金750元，2023年去世时只领了36个月。她的女儿凭死亡证明、亲属关系证明到社保局申请，没多久就一次性领走了剩余134个月对应的余额近8万元，相当于张阿姨给家人留了一笔额外保障。

（三）跨省转移不影响待遇，换工作别忘迁账户

现在不少人会在机关事业单位之间调动，甚至跨省工作，千万别忘了转移职业年金。就算新单位没有职业年金，账户也会封存，里面的钱照样能享受投资收益，退休后照样能正常领取。

之前有个读者从山东调到广东私企，忘了转年金账户，后来找了大半年才找着，折腾得够呛。建议大家调动工作时，主动咨询原单位人事部门，及时办理职业年金转移手续，避免后期麻烦。

（四）每年必做：生存认证别忘记

和基本养老金一样，职业年金领取也需要每年完成生存认证。用国家社保服务平台APP刷脸、去银行网点，或者让子女帮忙在政务APP上操作都能办，每年12月31日前完成即可。

避坑提醒：如果没按时认证，职业年金会暂时停发，但补认证后会全额补发，不会少一分钱。建议大家设个手机提醒，避免因为忘了认证影响待遇。

五、常见误解一次性澄清，别被谣言误导

误解一：“发完为止”就是领完139个月就停

错！《机关事业单位职业年金办法》里说的“发完为止”，指的是发完你个人账户的余额为止，不是发完139个月为止。而且就算个人账户余额发完了，还有风险准备金兜底，本质上是终身保障，不存在“领11年多就停”的情况。

误解二：职业年金和基本养老金一样会逐年上涨

错！职业年金的月领金额一旦确定，就不会随物价变动或社会平均工资增长而调整，会一直按固定金额发放。而基本养老金会根据国家政策逐年上调，两者的调整机制不同。

误解三：没缴满15年，职业年金就白缴了

错！职业年金没有“最低缴费年限”要求，只要你缴过，个人账户里的本金和收益就都是你的。如果退休时缴费年限短，账户余额少，就按实际余额除以计发月数领取，领完后同样能享受风险准备金兜底，不会白缴一分钱。

误解四：职业年金可以提前提取

错！除非是出国（境）定居或在职期间死亡，否则未达到退休条件的，不能从个人账户中提前提取资金。职业年金是专门的养老保障，旨在保障退休后的生活，不能当作日常消费资金提前支取。

你是机关事业单位退休人员吗？你的职业年金每月能领多少？有没有算过自己的职业年金能领多久？对于职业年金139个月后的领取规则，你还有什么疑问？欢迎在评论区留言分享你的经历和看法，咱们一起交流，让更多退休朋友了解自己的权益，安安心心享晚年！