体制内退休金与年轻人工资反差拉大？真相藏在制度和现实里

昨天午休跟同事小李闲聊，他随口一句话，愣是让闹哄哄的办公室瞬间安静了：“我月薪8000，扣完社保个税到手才7000出头，我爸事业单位退休，每月退休金能拿15000多。现在倒好，家里逛街旅游、买大件家电，掏钱最爽快的居然是他！”

这话听着扎心，却戳中了不少人的共鸣点。小李今年28岁，在互联网公司做运营，房租水电加通勤，每月固定支出就得3000块，剩下的钱也就够勉强维持日常开销；

反观他父亲，退休前是正科级干部，退休金加上职业年金，收入稳稳超过小李的到手工资，日子过得别提多滋润。

其实不止小李家，身边不少家庭都有类似的情况。退休老人攥着稳定的养老金，没房贷车贷的压力，成了消费市场里挺活跃的一群人；而年轻人被各种生活压力裹着，消费时总免不了束手束脚。

这种反差的背后，真不是简单一句“待遇不公”就能概括的，而是养老保障制度差异、缴费基数不同等多重因素拧在一起的结果。今天就用大白话把这件事掰扯清楚，帮你捋捋差距的根源，还有咱们普通人能怎么应对。

很多人觉得“体制内退休金比年轻人工资高”是个别现象，可从公开的统计数据来看，这种差距确实客观存在。

根据人社部发布的2024年人力资源和社会保障事业发展统计公报，全国企业退休人员月人均基本养老金是3190元。

而机关事业单位退休人员的月均养老金水平，因为职业年金的普遍覆盖，整体要高出一截。这一点很好理解，毕竟机关事业单位从2014年改革之后，就强制建立了职业年金制度，相当于给退休生活多添了一份保障。

再看看年轻人的收入情况，智联招聘发布的2024年中国企业招聘薪酬报告显示，全国35岁以下职场人平均月薪大概在6500元左右。

注意了，这可是税前收入，扣掉社保、公积金和个税之后，到手收入大多就在5000到6000元这个区间晃悠。

这么一对比就很明显了：部分机关事业单位退休人员，尤其是那些在一二线城市、缴费年限长、职级还不低的人，养老金加上职业年金，确实能达到甚至超过当地年轻人的到手工资。但企业退休人员的养老金，大多是低于年轻人平均收入的。

这里必须澄清一点

，可不是所有体制内退休人员的退休金都高得离谱。就拿基层事业单位的普通职员来说，工龄30年左右，退休金大多在4000到6000元，跟年轻人的到手工资其实差不多。只有那些缴费基数高、职级高、所在地区社平工资也高的群体，退休金才会跟其他人拉开明显差距。

不少人把这种差距归因于“养老双轨制”，但事实可不是这么回事。2014年10月，我国就启动了机关事业单位养老保险制度改革，实现了和企业职工养老保险的“制度并轨”。

说白了，两者都采用“社会统筹+个人账户”的模式，养老金计算的核心公式是完全一致的。

那真正的差距到底藏在哪儿？其实就三个关键环节。

首当其冲的是缴费基数的“天壤之别”。养老金的原则就是“多缴多得、长缴多得”，缴费基数直接决定了养老金的多少。

机关事业单位大多会严格按照职工的实际工资，甚至按社保缴费基数的上限来缴纳养老保险和职业年金。

个人缴8%，单位缴20%；职业年金更实在，个人缴4%，单位缴8%，每一分钱都实打实缴进去。

可不少企业，尤其是中小私企，为了降低用工成本，会钻空子按当地社保缴费基数的下限来缴，更别说企业年金了，很多企业压根就不给员工交。

举个例子，一个月薪10000元的员工，企业按3000元的基数缴费，和按10000元基数缴费的体制内人员比，退休后养老金的差距，想想都能明白。

第二个关键

，

就是补充保障的“有无之差”，这也是最核心的差距点。

机关事业单位强制缴纳职业年金，这可是法定的补充养老保险，单位和个人一起掏钱，退休后按月领取，能占到总养老金的15%-20%，相当于多领一份“工资”。

而企业的企业年金是自愿建立的，目前全国覆盖率还不足5%，也就国企、大型上市公司这些少数企业会给员工缴纳，绝大多数私企根本没有这项福利。

这就造成了一个很直观的结果：体制内退休人员拿着“基本养老金+职业年金”的双份保障，企业退休人员却只有基本养老金这一条腿走路。

最后，还有历史视同缴费年限的“积累优势”。

2014年改革前，机关事业单位人员不用自己缴养老保险，这段工龄会被认定为“视同缴费年限”，退休时会按规定计发过渡性养老金。

可企业职工早在20世纪90年代就开始缴养老保险了，视同缴费年限的计算规则和体制内不一样，部分老职工的过渡性养老金水平自然就相对较低。

现在逛商场、逛旅游景点，甚至去家居卖场，你都能明显发现，退休老人越来越多，他们俨然成了消费的主力军。

背后的原因说起来其实很现实，总结起来就三点。

第一

，

收入稳定，完全没有后顾之忧

。养老金是“终身按月发放”的，不管经济形势怎么变，职场怎么波动，这笔钱雷打不动会到账。

而且国家每年都会根据物价上涨和经济发展情况调整养老金，安全感直接拉满。

更重要的是，退休老人大多已经还清了房贷车贷，子女也都成年独立了，到手的钱完全可以由着自己的心意花。

就像我家邻居张阿姨，退休前是中学教师，每月退休金6000多元，加上1500元的职业年金，老伴又是退休干部，两人每月总收入将近14000元。

除了日常开支，他们每个季度都要出去旅游一趟，还报了书法班和太极班，小日子过得那叫一个滋润。

第二

，

消费需求集中释放了

。年轻时忙着工作、忙着养家、忙着供孩子读书，很多老人根本没机会好好享受生活。

退休之后，时间充裕了，手里也有钱了，自然想弥补年轻时的遗憾。

旅游、养生保健、培养兴趣爱好、更新家里的家电家具，这些都是他们的消费重点，而且愿意为了品质多花钱。

第三，也是最扎心的一点

，年轻人的消费被各种压力“困住”了。和退休老人的潇洒形成鲜明对比，年轻人的消费能力早被挤压得所剩无几。

房贷车贷每月要还几千元，占了收入的大头；育儿成本居高不下，奶粉、早教、学区房，每一项都是不小的开支；再加上职场竞争激烈，生怕失业，根本不敢乱花钱，只能精打细算地过日子。

一边是有闲有钱敢消费的退休老人，一边是不得不“抠抠搜搜”的年轻人，这种反差也就这么出现了。

其实不管你是企业职工还是体制内人员，养老保障都跟自己的切身利益息息相关，这几件事一定要记牢，早做准备早受益。

每年社保缴费基数申报的时候，千万别嫌麻烦，一定要登录当地人社局官网或者“掌上12333”APP，核对一下单位是不是按你的实际工资缴纳社保。

要是发现单位按最低基数缴费，或者干脆漏缴、少缴，一定要及时跟单位沟通。沟通无果的话，直接拨打全国人社服务热线12333投诉，或者向当地劳动监察大队申请介入，别让自己的权益白白受损。

要是你是企业职工，一定要主动争取补充保障。如果所在企业有企业年金计划，千万别犹豫，积极参加才是明智之选，这可是除了基本养老金之外的重要补充。

要是企业没有这项福利，也可以根据自己的经济情况，买一份商业养老保险，提前为自己的退休生活做好规划。

另外还要提醒一句

，社保缴费年限越长，养老金就越高，尽量别断缴。累计缴费满15年只是领取养老金的最低门槛，多缴一年，退休后每月就能多领一份钱，这笔账怎么算都划算。

最后，要是退休后发现自己的养老金计算有误，或者对调整金额有疑问，也别慌。带着身份证、社保卡和养老金发放记录，直接去当地社保经办机构提交复核申请。相关部门会在规定时间内核查你的档案和缴费记录，并且给出书面反馈。

其实国家一直都在努力缩小不同群体的养老金差距。近年来的养老金调整，都采用了“定额调整+挂钩调整+适当倾斜”的办法，重点向企业退休人员、高龄老人、艰苦边远地区人员倾斜。与此同时，国家也在推动企业年金覆盖率提升，鼓励中小企业建立企业年金制度。

随着养老保障制度的不断完善，这种反差未来大概率会慢慢缩小。但对咱们个人来说，与其纠结差距有多大，不如早点做好规划。毕竟，养老金的多少，最终还是和自己的缴费年限、缴费基数紧紧挂钩的。

你身边有体制内退休金比年轻人工资高的情况吗？你觉得企业职工该如何提升自己的养老保障？欢迎在评论区分享你的经历和看法，咱们一起交流探讨！

免责声明

：本文政策依据《国务院关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》（国发〔2015〕2号）及人社部发布的2024年人力资源和社会保障事业发展统计公报，各地社保缴费基数、养老金调整细则存在差异，最终待遇以参保地社保经办机构核定结果为准。