教师退休金到底有哪几部分？教龄越长领越多的真相

信息来源：人力资源和社会保障部养老保险政策文件、《机关事业单位职业年金办法》及2025年各地教龄津贴调整新规

身边不少当老师的朋友，教了二三十年书，快退休了还不清楚退休金到底由啥组成。有人以为就“一笔固定工资”，有人听说教龄35年和40年差不少，却不知道差在哪。其实教师退休金是“多笔钱叠加”，每一笔都有明确规矩，今天用大白话拆透，不管是在岗老师还是家属，看完都能心里有数，自己也能算个大概。

首先得明确，现在教师退休金是“养老保险制度改革后”的新算法，核心遵循“多缴多得、长缴多得”，和之前的“退休工资”不是一回事。根据国家规定，机关事业单位退休教师的退休金，主要由四部分组成：基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金、职业年金，再加上部分地区的教龄补贴和地方性倾斜政策，这就是全部“收入来源”。

先说说基础养老金，这是退休金的“大头”，也是差距的核心之一。它的多少和两个关键因素挂钩：一是你退休地的社会平均工资（简称“社平工资”），二是你的教龄（也就是缴费年限）。简单说，一线城市社平工资高，老师退休金自然比小城高；教龄越长，这部分比例越高。

大白话公式很好懂：基础养老金=当地社平工资×（1+本人缴费指数）÷2×教龄×1%。这里的“缴费指数”和职称相关，中级教师大概1.2左右，高级教师能到1.8，职称越高指数越高。举个实际例子，三线城市社平工资8000元，35年教龄的中级教师，基础养老金就是8000×(1+1.2)÷2×35×1%=3080元；要是40年教龄，就能拿到3520元，光这一项5年教龄就差440元。2025年新规里，35年以上教龄每多1年，比例还能多0.1%，教龄越长越划算。

再看个人账户养老金，这部分相当于自己给自己存的“养老钱”。工作时每个月工资里会扣8%的养老保险费，单位再按规定比例缴纳，这些钱连本带息都存在你的个人账户里，退休后按月发放。

算法更简单：个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数。60岁退休的计发月数是139个月，55岁退休是170个月。比如一位教龄38年的老师，个人账户里攒了13万元，60岁退休后，每月能领130000÷139≈935元。教龄越长、工资越高，个人账户里的钱就越多，这部分收入也跟着涨，而且2025年个人账户记账利率有2.61%，比普通存款利息高，复利下来也是一笔不少的钱。

过渡性养老金是“老教师的专属福利”，专门针对2014年10月养老保险制度改革前就参加工作的老师（俗称“中人”）。改革前老师们没缴社保，但国家认可这段教龄，这笔钱就是对这部分年限的补偿，也是资深教师退休金偏高的关键原因。

计算方式也不复杂：过渡性养老金=当地社平工资×本人缴费指数×改革前教龄（视同缴费年限）×过渡系数（各地大多1.2%-1.4%）。比如一位1995年参加工作的老师，2014年改革前有19年教龄，社平工资8000元，缴费指数1.5，过渡系数1.3%，那每月过渡性养老金就是8000×1.5×19×1.3%=2964元。教龄超过35年的老师，基本都能享受到这笔钱，视同缴费年限越长，补贴越多。

还有职业年金，这相当于教师的“第二份养老金”，是补充保障。根据《机关事业单位职业年金办法》，职业年金由单位和个人共同缴纳，单位缴8%，个人缴4%，全部进入个人账户，和养老保险一样累计计息 。

它的领取方式和个人账户养老金类似，也是按计发月数发放，或者退休后一次性买商业养老保险。比如个人账户里有20万元，60岁退休每月能领200000÷139≈1438元。这笔钱很多年轻老师可能没太在意，但日积月累下来，退休后能显著拉高整体待遇，尤其是教龄长的老教师，职业年金账户余额可能达几十万，是退休生活的重要保障。

除了这四笔核心收入，还有教龄补贴和地方性倾斜政策不能漏。2025年很多地方调整了教龄补贴规则，不再是固定几十块，而是按比例发放：35年教龄补贴社平工资的2%，40年教龄补贴3%，比如社平工资8000元，40年教龄每月能多拿240元，还会随社平工资上涨逐年增加。另外，高龄教师（70岁以上）、艰苦边远地区教师，还有额外的倾斜补贴，70-80岁每月多领12元，80岁以上补贴更高，这都是实打实的福利。

这里要澄清几个常见误区：不是教龄越长就一定领越多，要是一线城市的中级教师（35年教龄），大概率比中西部小城的初级教师（40年教龄）退休金高，核心差距在社平工资和缴费指数；也不是职称没用，高级职称的缴费指数更高，基础养老金和个人账户积累都更多，每月差上千很常见；还有跨省从教的老师，2025年起教龄可以累计计算，不用怕“断档”少算钱。

给即将退休的老师提个醒，退休前做好这三件事，养老金不会少拿：一是核对教龄档案，尤其是改革前的教龄和跨省任教的年限，少算1年可能每月少拿80-100元；二是确认职称认定材料齐全，高级职称的倾斜政策需要完整证明；三是通过“国家社保服务平台”APP查个人账户和职业年金余额，发现漏缴、少缴及时核实补缴。

教师退休金的构成看着复杂，其实核心就盯紧教龄、社平工资、职称三个关键点，四笔核心收入叠加地方性补贴，就是退休后的全部待遇。这既是对老师们数十年教书育人的回报，也是保障晚年生活的重要支撑。

你身边有没有退休老师？他们的退休金水平怎么样？如果是你，会更在意教龄积累还是职称提升来增加退休收入？