退休后那笔职业年金，一步选错损失惨重，背后真相太扎心

退休后那笔职业年金，很多人只知道领，却不知道里面藏着“选择题”和“陷阱”。

说真的，每次看到“计发月数”这个词，我就觉得设计它的人，要么是纯粹的精算师，要么就是不太懂咱们普通人的焦虑。

60岁退休，计发139个月。

55岁退休，计发170个月。

是不是听着有点慌？

像个冷冰冰的倒计时，告诉你这笔钱只能领11年零7个月，领完就没了。很多人心里咯噔一下，盘算着自己得活多久才不亏。

但这里面，藏着一个巨大的误解。

你忘了，你的钱在账户里，是会“生钱”的。这笔职业年金，每年都有投资收益或者记账利息。2024年和2025年的记账利率分别是2.85%和2.95%，虽然不算高，但它一直在增长。

当初设计这个“计发月数”的时候，是基于一个模型：假设年化收益率在4%左右，一个退休人员领到全国人均预期寿命75岁时，账户里的钱差不多正好领完。

所以，“计发月数”不是一个期限，而是一个计算公式里的变量。只要你的钱还在增值，你领的时间就会比这个数字长得多。

搞懂了上面那点，真正的选择题才刚刚开始。职业年金的领取方式，基本上就是两条路。

第一条路，按月领。

这是绝大多数人的选择。就像领工资一样，每个月一笔钱打到卡上，稳定、省心。只要人还在，账户里还有钱，就能一直领下去。这种细水长流的方式，给人一种踏实的安全感。

第二条路，一次性取出，购买商业养老保险。

听起来很新潮，对吧？把几十万甚至上百万的职业年金一次性提出来，交给保险公司，让他们给你发一辈子。

听着，这听起来像是把不确定的未来锁定了，但魔鬼在细节里。

商业保险公司不是慈善机构，他们要盈利，要规避风险。他们算出来的每月返还金额，大概率会比你自己账户按月领要少。因为他们要把未来几十年的通胀、运营成本、利润全都算进去。

选择这条路，等于你用一部分未来的钱，去买一个“终身领取”的承诺。划不划算，这笔账得自己好好算。

在做决定之前，还有两个极其重要的点，原文里提到了，但我必须用大白话给你再强调一遍。

第一，是税。

是的，这笔钱要交税。但怎么交，学问很大。

如果你按月领，每月3000元以内的部分，只按3%的最低税率交个税，负担很轻。

可如果你选择一次性提取，一大笔钱瞬间进入你的账户，可能会触发更高档的税率。具体政策可能各地有差异，但在行动前，千万、千万要去税务部门问清楚，别让本该属于你的钱，因为一个错误操作而白白交了冤枉税。

第二，是继承。

这一点，是职业年金相比过去养老制度，最有“人情味”的进步。

无论是个人账户养老金，还是职业年金，你账户里所有的钱，包括本金和收益，都是你的个人财产。

这意味着什么？

万一，我是说万一，人走得早，账户里的钱没领完，剩下的余额，你的子女、你的法定继承人，是可以一分不少地继承的。

这笔钱，是你留给家人的一份保障，一份实实在在的资产。

所以，别再只盯着每个月能领多少了。这笔钱怎么选，怎么拿，背后是你对未来生活方式的规划，是你对家庭资产的一种安排。它不是一笔简单的退休金，而是你辛苦工作几十年后，握在手里的一个重要筹码。

大家觉得呢？如果这笔钱在你手上，你会选择按月领取，保证一份安稳的现金流，还是会考虑一次性提出，去做更长远的规划？

信息来源

1. 《国务院关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》

2. 《职业年金基金管理暂行办法》

3. 《关于个人所得税有关问题的公告》国家税务总局公告