越来越多的人选择不缴，医保为什么突然“不香”了？“退保潮”背后，究竟又是谁在忧虑？

在人们传统的共识当中，“医保”作为我国社会保障体系的一项重要组成部分，过去几乎是没有任何争议的，毕竟这项公共制度的存在，大大减轻了人民群众在医疗层面的经济负担。

但近些年来，相当一部分年轻人、灵活就业人员甚至还有少许个体经营者却选择了“主动断保”或者“压根不缴”。毫无疑问，这种现象的出现与蔓延引发了网友们的广泛关注和热议。

一方面是国家不遗余力的推动“全民参保”，以确保医保的覆盖率能够常年维持在95%以上；另外一方面，医保制度所面临的却是参保群体缴费积极性的大面积下降，甚至引发了退保潮。

那么，为什么好好的医保制度突然大家都觉得“不香”了呢？“退保潮”的背后，究竟又是哪些原因所导致的呢？未来又该如何来进行应对呢？接下来，我们将围绕这些话题展开介绍。

“医保弃缴潮”悄然蔓延

在社交平台上，与“医保划不来”、“灵活就业医保缴不起”、“参加医保不如自己买保险”等相关的话题频频冲上热搜榜，搜索“医保断缴”这个话题，相关的内容讨论超过50万条。

比如有的网友晒出账单，以灵活就业者的身份参加企业职工基本医疗保险，月缴费金额竟然高达800多元，但是却没有报销过一次……还有的年轻人则认为，交医保不如自己攒医疗基金，这样到老了之后不用为看病钱范畴，起码也算是有保障……种种类似的言论引发了热议。

从数据层面来看的话，“医保弃缴潮”正在悄然的上演和蔓延，《2024年全国医疗保障事业发展统计公报》所披露的数据显示，截至2024年底，全国基本医疗保险（以下简称基本医保）参保132662.08万人，参保率稳定在95%，但较2023年相比，减少了726.92万人。

而且，在总参保人数减少的同时，缴费积极性下降、不愿意再续保、选择断交甚至直接弃保的现象并非个例。久而久之，不仅不利于医保制度的稳定运行，其社会影响其实更不容乐观。

哪些人群选择了不缴医保？

显然，选择不缴纳医保的群体并非某一类人，而是多个群体，具体来看，主要归类为2类：

①灵活就业人员/自由职业者

比如像外卖员、网约车司机、自由设计师、自媒体博主等等，这类人有一个共同且明显的特征，即没有单位为其缴纳社会保险，且自费缴纳的经济成本比较高。所以，在个人经济能力难以承受的情况下，一部分灵活就业人员/自由职业者选择了放弃，甚至连居民医保都没交。

②刚刚步入社会的年轻人

有调查数据显示，18~30岁这个年龄段是医保断缴比例最高的群体。比如，智联招聘《2023年应届毕业生就业报告》中提到，约有29%的应届毕业生在“离职后半年内未再参保”，原因包括换工作、裸辞间隔期、未及时了解参保路径等等，久而久之，由断缴演变为了弃缴。

医保为什么突然“不香”了？

在小编个人来看，医保之所以给人的感觉是越来越“不香”，主要包括如下4个层面的原因。

第一：参保成本过高，支出看不到回报

与企事业单位职工不同，灵活就业人员选择以个人身份参加企业职工基本医疗保险，应缴待缴的费用是由个人100%承担的，没有用人单位共同分摊。如此一来，在现行政策之下，就会导致灵活就业者参保缴费的成本过高。与此同时，若长期没有使用医保，也就看不到回报。

第二：实际报销比例不及心理预期

医保报销除了有政策规定的起付线门槛与报销封顶线之外，实际报销比例不及参保人员的心理预期也是导致“弃保潮”越来越愈演愈烈的重要原因之一，而导致这种现象的原因主要便包括医保目录对药品和诊疗项目有严格限定，很多进口药、创新药以及部分特殊检查、治疗手段不在报销范围内，参保人经济负担依然较重，进而觉得医保的实际保障作用未达预期。

第三：自中断的次月起，无法享受报销

根据现行政策，职工医保自中断的次月起，便无法享受报销待遇；居民医保若未在集中征缴期内足额参保缴费，即便后续补缴成功也会有3~6个月的待遇等待期。如此一来，“断缴即断保”的即时性后果让不少人对持续缴费产生顾虑——若短期内健康状况良好，连续缴费的“沉没成本”似乎难以转化为实际收益；而若因经济压力被迫中断，又可能陷入“小病扛、大病慌”的保障真空，这种两难境地削弱了部分人群的参保积极性，同时也导致断缴潮加剧。

第四：医保的“替代产品”崛起

“惠民保”、大病医疗互助计划等商业/政府联合产品的兴起，也让不少人开始尝试主动搭配保障组合，而不再死守医保这一“单轨道”。例如各地“城市惠民保”平均年费仅为120元，报销额度高达200万，自付款比例低、参与门槛低，让不少年轻人感叹“性价比更高”。

越来越多的人弃缴医保，将引发怎样的社会风险？

越来越多的人参保缴费的积极性降低，甚至直接选择断缴、弃保，看似是其个人的行为，但是整体来看却关乎着医保制度能否可持续运行，毕竟医保制度的核心原则之一便是互助共济。

所以，一旦年轻人这一“缴费基本盘”大面积流失，还可能会引发如下这2个方面的风险。

①医保基金收支压力越来越大

年轻人不参保缴费，最直观的便会导致医保基金的收入减少，而在人口老龄化趋势日渐加剧以及医疗费用水涨船高的背景下，医保基金的支出实则是一年更比一年多。如此一来，便会使得医保基金在收支层面的压力变得越来越大，同时，“收不抵支”的风险也会被大幅扩大。

②陷入“恶性循环”

当越来越多原本应该纳入保障范围的人选择退出，制度设计中“大数法则”的效应难以充分发挥，医保基金池抗风险能力会随之下降，进而形成“参保人数减少—基金压力增大—保障水平降低—更多人弃保”的恶性循环，对整个医疗保障体系的可持续发展构成严峻挑战。

面对“退保潮”，该如何应对？

个人认为，要想提高医保的参保缴费积极性，尤其是想让更多的年轻人重新纳入到保障体系范围之内，不妨可以进一步提高医保实际报销比例从而再大幅度减轻医疗经济负担；改革医保个人账户制度让医保资金看得见、用得上；允许灵活就业人员选择更低的缴费档次以减轻参保压力；尝试推进城乡居民医保与职工医保制度衔……等等做法或有助于缓解弃缴的现状。

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