35-40年教龄教师退休金咋算？核心看2点，最新政策讲透

最近不少快退休的老教师都在问，自己教了三四十年书，退休后每月到底能领多少退休金？网上说法五花八门，有说能拿一万多的，也有说就几千块的，越看越迷茫。其实根本没有统一的标准，2025年机关事业单位养老金并轨十年过渡期结束后，退休金计算更规范了，关键就看两个核心因素：退休地区和自身职称。今天就用大白话，结合最新政策和真实数据，把这事彻底讲明白，让老教师们心里有本明白账。

首先得先理清一个关键身份：教龄35-40年的老师，基本都是2014年10月国家启动养老金改革前就入职的“中人”。可能有人听不懂“中人”啥意思，简单说就是改革前后都在缴费参保的教职工，退休待遇不是随便定的，而是由基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金+职业年金四笔钱构成，再加上各地的地方补贴，以及每年全国统一的养老金上调，每一笔钱都有明确计算依据，全程透明可查，不存在“暗箱操作”。

根据人社部和财政部2025年7月联合发布的通知，2025年全国企业和机关事业单位退休人员基本养老金统一上调2%，目前31个省、自治区、直辖市都已经公布了今年的养老金计发基数，这两个数据是影响2025年退休教师待遇的核心，也是咱们算退休金的重要参考，所有数据都能在各地人社厅官网查到，绝对真实靠谱。

接下来就逐个说清楚这四笔钱，不用记复杂公式，搞懂逻辑就能大概估算自己的待遇，普通人也能看明白。

第一笔是基础养老金，这是退休金里的大头，大概能占总金额的一半以上，直接决定退休金的基本水平。简单理解就是，你退休的地方经济越发达、自己的职称越高，这部分钱就越多。它的计算核心靠两个关键数据：一是2025年当地养老金计发基数，二是个人平均缴费指数。

先说说计发基数，这个数是各地根据上一年度社会平均工资测算的，地区差异特别大。2025年的数据已经全部公布，咱们挑几个有代表性的省份说说：一线城市里，上海最高，达到12434元/月，北京紧随其后，是12049元/月，广州也涨到了9860元/月；中部省份里，山东是7762元/月，湖南7632元/月，湖北7590元/月；中西部省份相对低一些，甘肃6890元/月，贵州6650元/月，云南6780元/月。光这一项，上海和贵州的差距就接近6000元，这也是为啥同样教龄的老师，发达地区比欠发达地区退休金高很多的核心原因之一。

再看个人平均缴费指数，这个数直接和职称挂钩，因为职称越高，在职时的工资就越高，缴费基数也跟着涨，指数自然就高。根据各地社保部门的实际缴费数据，高级职称教师的平均缴费指数一般在1.6-1.8之间，中级职称在1.2-1.4之间，初级职称大多在0.8-1.0之间。教龄35-40年的老师，基本都能评到中级及以上职称，初级职称的情况很少见，所以咱们主要参考中高级职称的指数来算。

举个简单的逻辑例子，同样是38年教龄，高级职称在上海退休，基础养老金就能占到近7000元；而中级职称在贵州退休，基础养老金大概只有3000出头，差距一下子就拉开了，这还是只算基础养老金的情况。

第二笔是个人账户养老金，这部分钱是自己在职时每月从工资里扣的钱，加上单位缴纳的一部分，一起存入个人账户，退休后分月领取，相当于自己给自己存的“养老钱”，金额多少主要看缴费年限和个人账户储存额。

教龄35-40年的老师，个人账户缴费年限都比较长，从2014年10月改革后就开始按月缴费，到2025年已经缴了11年，再加上改革前的视同缴费年限，个人账户储存额会比教龄短的老师多不少。根据人社部的统计数据，中高级职称教师在职时，每月个人账户缴费金额大概在800-1500元之间，职称越高，每月缴的越多，储存额自然就高。

按照领取规则，个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数，60岁退休的计发月数是139个月，55岁退休是170个月（女教师大多55岁退休，男教师60岁退休）。咱们按中间值算，假设个人账户储存额有15万元，60岁退休的话，每月能领150000÷139≈1079元；如果储存额有20万元，每月就能领1439元。这部分钱虽然没有基础养老金多，但也是退休金里的重要组成部分，而且是固定能拿到的，不会有波动。

第三笔是过渡性养老金，这部分钱是专门给“中人”的补贴，因为2014年改革前，老师们没有个人缴费和个人账户，为了保障这部分老师的待遇不降低，国家就设立了过渡性养老金，弥补改革前的缴费缺口，教龄越长，这部分钱就越多。

过渡性养老金的计算，核心看视同缴费年限和过渡系数，视同缴费年限就是2014年9月之前的教龄，35-40年教龄的老师，视同缴费年限大多在25-30年之间，时间很长，所以过渡性养老金也不算少。过渡系数是各地统一规定的，全国大多在1.2%-1.4%之间，比如北京是1.3%，上海1.4%，山东1.3%，没有太大差异。

还是结合实际数据说，以上海为例，视同缴费年限28年，过渡系数1.4%，基础养老金计发基数12434元，个人平均缴费指数1.7（高级职称），过渡性养老金大概能拿到12434×1.7×28×1.4%≈8500元；如果是在甘肃，视同缴费年限28年，计发基数6890元，指数1.3（中级职称），过渡性养老金大概是6890×1.3×28×1.3%≈3300元，差距同样很明显，主要还是受地区计发基数和个人职称的影响。

第四笔是职业年金，这相当于教师的“补充养老金”，是机关事业单位专门为职工建立的养老补充制度，在职时单位和个人共同缴费，退休后按月领取，能进一步提高退休待遇。

根据国家规定，职业年金的缴费比例是固定的，单位缴8%，个人缴4%，总缴费比例12%，缴费基数和基本养老金的缴费基数一致，还是和职称挂钩。教龄35-40年的老师，职业年金缴纳年限也比较长，账户储存额一般在10-25万元之间，同样按计发月数领取。

比如账户储存额20万元，60岁退休的话，每月能领200000÷139≈1439元；储存额15万元的话，每月能领1079元。现在全国所有公办学校都已经落实了职业年金制度，只要是在编教师，退休后都能领到这笔钱，不存在漏发、少发的情况，是退休待遇的重要补充。

除了这四笔核心养老金，还有一笔不能忽略的钱，就是地方补贴。这部分钱是各地根据自己的财政情况额外发放的，没有全国统一标准，主要包括物价补贴、生活补贴、教龄津贴延续等，金额从每月几百到几千不等。比如北京、上海的地方补贴每月能有1500-2000元，中部省份大概800-1200元，中西部省份500-800元，虽然不算特别多，但也能有效提高每月到手的退休金。

另外，每年全国统一的养老金上调也很关键。2025年已经确定上调2%，而且调整方式是“定额调整+挂钩调整+适当倾斜”，对教龄长、年龄大的退休教师更有利。挂钩调整部分，大多和缴费年限、基本养老金水平挂钩，教龄35-40年的老师，缴费年限长，上调金额一般在100-200元之间，每年涨一次，能保障退休金随着物价上涨稳步提升，不用担心晚年生活质量下降。

现在咱们把这些钱加起来，就能大概算出35-40年教龄教师的退休金范围，所有数据都基于2025年最新政策，绝对靠谱。

先看发达地区，以上海、北京为例，高级职称教师，教龄38年左右：基础养老金约6500-7500元，个人账户养老金1200-1500元，过渡性养老金8000-9000元，职业年金1400-1600元，地方补贴1500-2000元，加起来每月大概18600-21600元；中级职称教师，教龄38年：基础养老金4500-5500元，个人账户养老金900-1200元，过渡性养老金5500-6500元，职业年金1100-1300元，地方补贴1500-2000元，每月大概13500-16500元。

再看中部地区，以山东、湖南为例，高级职称教师，教龄38年：基础养老金3800-4500元，个人账户养老金1000-1300元，过渡性养老金4000-4800元，职业年金1200-1400元，地方补贴800-1200元，每月大概10800-14200元；中级职称教师，教龄38年：基础养老金3000-3600元，个人账户养老金800-1000元，过渡性养老金3000-3600元，职业年金900-1100元，地方补贴800-1200元，每月大概8500-10500元。

最后看中西部地区，以甘肃、贵州为例，高级职称教师，教龄38年：基础养老金3200-3800元，个人账户养老金900-1100元，过渡性养老金3300-3900元，职业年金1000-1200元，地方补贴500-800元，每月大概8900-10800元；中级职称教师，教龄38年：基础养老金2500-3000元，个人账户养老金700-900元，过渡性养老金2500-3000元，职业年金800-1000元，地方补贴500-800元，每月大概7000-8700元。

从这些数据能看出来，35-40年教龄教师的退休金，最低也能到7000元左右，最高能超过2万元，差距主要就是来自地区经济水平和职称等级，没有网上说的“统一领多少”的情况，那些说“所有老教师都能领两万”或者“只能领五六千”的说法，都是不严谨的，忽略了核心影响因素。

可能有老师会问，自己的退休金能不能再高一点？其实有两个关键方向，一是在职时尽量提升职称，职称上去了，缴费指数和个人账户储存额都会增加，退休后每一笔钱都能多领；二是退休地的选择，虽然大多老师都是在工作地退休，但如果有异地调动或者落户的可能，经济发达地区的退休待遇确实更有保障。不过更重要的是，国家每年都会上调养老金，而且对长期从教的老教师会有倾斜，后续退休金还会稳步增长，不用太担心待遇问题。

还要提醒大家，退休后领取退休金时，一定要及时完成养老金资格认证，现在大多是线上认证，在当地人社APP上就能操作，认证通过后才能正常领取，避免因为忘记认证导致待遇停发。如果对自己的退休金金额有疑问，也可以带着身份证、退休证到当地社保经办机构查询，工作人员会详细告知每一笔钱的计算明细，有问题也能及时核实解决。

总的来说，35-40年教龄的老教师，一辈子扎根讲台，为教育事业付出了大半辈子，退休待遇都是有政策保障的，计算标准清晰、数据透明，地区和职称虽然影响待遇高低，但整体水平都能保障晚年生活。而且随着国家经济不断发展，养老金也会持续上调，老教师们的退休生活只会越来越有保障，这也是对他们一辈子教书育人的认可和回报。

最后也想跟老教师们说一句，不用再纠结别人的退休金多少，按照自己的退休地和职称，对照上面的标准就能大概估算，好好享受退休生活才是最重要的，毕竟这份待遇，都是自己几十年辛苦付出换来的，值得拥有。