退休人员醒醒吧，职业年金除以139根本不是领完，猫腻在这

很多人看到职业年金的计发月数是139个月，心就凉了半截。难道60岁退休，钱只能领到71岁多？万一活得久一点，后面就没钱了？

这事儿，还真不是这么算的。

得先搞明白，这个数字不是“发放期限”，而是一个“计算系数”。

它就像一把尺子，用来衡量你退休那一刻，每个月应该从你职业年金个人账户里拿多少钱。

具体公式是：你退休时个人账户的总余额 ÷ 当下年龄对应的计发月数 = 你每个月能领的钱。

比如60岁退休，对应的计发月数就是139。55岁退休是170，50岁退休是195。这套标准，是从企业养老金那边借鉴过来的，为的是拉齐规则。

所以，它只是一个开始计算的基准，并不是给你的人生晚年设了个倒计时。

只看到除以139，就忽略了一个最关键的变量：你的账户余额，它不是一潭死水。

你每个月领走一部分，但剩下的钱，还在账户里进行投资运营，是会产生收益的。虽然这笔钱咱们自己管不了，是交给专门的公司去打理，但利息和收益会源源不断地滚入你的个人账户。

就拿记账利率来说，2024年和2025年分别是2.85%和2.95%，这个水平不算低了。早年设计这套制度时，甚至用4%的年化收益率做过模型测算。

这意味着什么？你一边在领钱，账户里的钱一边在增值。只要投资收益率尚可，你领钱的速度，很可能就追不上它增值的速度。领个二三十年，账户里还有一大笔钱，是完全可能的情况。

现在，真正的选择题来了。职业年金的钱，你有两种方式可以拿到手。

第一种，就是上面说的按月领。稳定、省心，只要账户里有钱，就能一直领下去，直到领完为止。

第二种，就有点“赌一把”的意思了。你可以在退休时，把个人账户里的钱一次性全部取出来，然后去买一份商业养老保险。这种保险的好处是，它能保你一辈子，活多久领多久，彻底杜绝“人还在，钱没了”的风险。

听着很诱人，但这里面有个权衡。

商业保险公司也要赚钱，也要规避风险。所以它们给你的月度金额，几乎肯定会比你自己按月领要低不少。你是要每个月领得少但保证终身，还是要每个月领得多但理论上存在领完的可能？这是个需要仔细盘算的问题。

而且，别忘了税。职业年金领取时要交个税，每月3000元以内是3%的税率。一次性大额提取，可能会触发更高的税率档位，这笔账，得提前问清楚。

说了这么多，其实职业年金相较于过去的过渡性养老金，有一个根本性的优势。

那就是，它是你实实在在的个人资产。

以前的过渡性养老金，人一旦走了，也就没了。但职业年金和个人账户养老金不一样，如果人走了，账户里还剩下钱，这个余额是可以被家人合法继承的。

这不仅是一份养老保障，更是一份可以传承给子女的财富。从这个角度看，它的价值就远不止于每个月的领取金额了。

它让我们的养老规划，多了一份确定性，也多了一份温度。

大家觉得呢？如果是你，会选择按月领取，还是会一次性取出购买商业养老保险？

信息来源

1. 中华人民共和国人力资源和社会保障部 《机关事业单位职业年金办法》

2. 中国政府网 国务院关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定