企业，自由职业退休金为啥那么低，公务员，事业单位退休金为啥高

一、先理清两类人群的养老制度

1. 公务员/事业单位（老+新两段）

- 老人老办法（2014年前退休）：财政全额供养，不缴养老保险，按退休前工资×计发比例发退休金，比例高、基数大，替代率约70%–90%。

- 新人新办法（2014年10月并轨后）：和企业一样缴职工养老+职业年金（强制补充养老），由财政+个人共同缴费，缴费稳定、断缴少，还有职业年金托底。

2. 企业/自由职业

- 统一参加城镇职工基本养老保险，资金来自企业+个人，无强制补充年金（多数企业不交企业年金）。

- 自由职业需个人承担全部20%缴费（其中8%进个人账户），很多人为减负选最低缴费基数、最低年限，拉低待遇。

二、差距大的关键原因

1. 缴费基数与稳定性差异

- 机关事业单位：基数按应发工资核定，足额、连续缴费，财政兜底不欠费。

- 企业：部分按最低基数缴；自由职业常选低档，收入波动易断缴。

2. 缴费年限差异

- 机关事业：入职即参保，视同缴费+实际缴费，年限普遍更长。

- 自由职业/小微企业：流动性大，很多只缴满15年最低线。

3. 有无补充养老金

- 机关事业：强制职业年金（单位8%+个人4%），退休后多一笔稳定收入。

- 企业：企业年金自愿缴纳，覆盖率低；自由职业无此制度。

4. 历史视同缴费

- 2014年前机关事业未缴费但算视同缴费年限，由财政承担责任，拉高累计待遇。

5. 计发与调待差异

- 老办法机关退休金与职级、工龄强挂钩；企业养老与社平工资、个人账户、缴费年限挂钩，低收入群体基数天然低。

三、2014并轨后有什么变化？

- 机关事业强制缴职工养老，和企业用同一套计发公式，新人退休待遇计算规则已统一。

- 差距仍在，是因为职业年金、缴费基数、历史年限的存量差异，不会立刻消失。

四、企业/自由职业怎么提高自己的养老金？

1. 尽量提高缴费基数，避免只按最低档缴。

2. 拉长缴费年限，远超15年待遇提升明显。

3. 有条件可配置个人养老金、商业养老险做补充。

4. 企业职工可争取单位缴纳企业年金。

五、总结

- 高差距是历史双轨制+财政供养+补充养老造成的；

- 2014并轨后已同制度运行，长期会逐步收敛；

- 个人能做的：多缴、长缴、加补充养老，是提升退休金最有效的方式。