算清社保账：居民养老比灵活社保更适配普通人

作为一个自由职业者，我曾经也跟风交了两年灵活就业社保，直到去年年底算完一笔糊涂账，才果断换成了城乡居民养老。今天就用我自己的亲身经历，跟大家聊聊为什么不建议普通人死磕灵活就业社保，城乡居民养老到底香在哪。

两年前我刚辞职做自由职业，身边朋友都劝我：“社保可不能断，赶紧交灵活就业的，以后退休金能多拿点。”我当时也没多想，觉得“多交多得”总没错，就按照当地最低缴费标准交了，每个月养老+医疗一共要扣1200多块，一年下来就是15000左右。

交了两年后，我偶然在社保APP上算了一笔未来的退休金。按照现在的缴费基数和涨幅，就算我交满15年，退休后每个月大概也只能领800多块。那一刻我彻底懵了：我每年交15000，15年就是225000，最后每个月只领800多，要将近25年才能回本！这对于收入不稳定的自由职业者来说，简直是一笔不划算的投资。

后来我跟做社保工作的亲戚聊了聊，才知道城乡居民养老才是更适合普通人的选择。城乡居民养老的缴费档次很多，从每年200块到5000块不等，我选了每年2000块的档次，政府还会补贴200块，相当于每年只花1800块，就能享受基本的养老保险。

可能有人会说，城乡居民养老退休后领的钱少。确实，按照每年2000块的档次交满15年，退休后每个月大概能领300多块，比灵活就业社保少了一半。但大家别忘了，灵活就业社保每年要多交13000多块，15年就是195000块的差额。用这195000块，我可以存银行、买理财，或者用来提升自己、照顾家人，难道不比放在社保里“慢慢回本”更划算吗？

而且城乡居民养老还有一个最大的优势，就是缴费灵活、压力小。自由职业者的收入本来就时高时低，有时候一个月赚好几万，有时候可能一分钱都没有。灵活就业社保每个月都要固定扣款，一旦收入跟不上，很容易断缴，影响退休待遇。而城乡居民养老是按年缴费，每年只需要交一次，就算今年收入不好，也可以选最低200块的档次，完全不会有太大压力。

还有一点很重要，城乡居民养老可以和灵活就业社保合并计算缴费年限。我之前交的两年灵活就业社保，已经全部合并到城乡居民养老账户里了，之前交的钱也不会白费。这意味着，如果你之前交过灵活就业社保，后来觉得压力大，完全可以换成城乡居民养老，之前的缴费年限和个人账户余额都会累计计算。

当然，我不是说灵活就业社保不好，它更适合那些收入稳定、想领更高退休金的人群。但对于大多数收入普通、不稳定的普通人来说，城乡居民养老无疑是更务实、更划算的选择。我们交社保的目的，是为了给自己的晚年生活一个基本保障，而不是为了追求“多领多少钱”，量力而行才是最重要的。

最后想问问大家：你现在交的是灵活就业社保还是城乡居民养老？如果是你，会怎么选择呢？欢迎在评论区留言讨论，说说你的看法！