别再迷信铁饭碗！自由职业养老规划曝光，体制内朋友眼红

“自由职业就是没保障？老了只能喝西北风？别傻了，这碗毒鸡汤谁爱喝谁喝！”

就在昨天，我跟发小大刚吵了一架，差点没把他微信拉黑。这货在体制内混了十几年，端着铁饭碗，优越感爆棚。一听我说辞职做自媒体，头摇得像拨浪鼓，撇着嘴来了一句：“你现在是爽，等你干不动了，没养老金，没医保，到时候哭都没地儿哭去！”

听得我火冒三丈！现在都2025年了，怎么还有人觉得只有上班才是正道，自由职业就是“瞎混”？

说实话，像大刚这样的人不在少数。在他们眼里，自由职业者就是“三无人员”：无组织、无纪律、无保障。仿佛我们一旦老了，就得流落街头，靠捡瓶子为生。

但事实真的是这样吗？

我身边就有个活生生的例子。老李，以前是大厂的技术总监，年薪百万，两年前裸辞做了独立咨询师。前两天聚会，大家都在吐槽公司内卷、老板画饼，只有老李在那儿淡定地品着茶。

有人问他：“老李，你这没单位管着，养老咋办啊？”

老李笑了笑，给我们算了一笔账，听完我是真的服了。

他说：“兄弟们，你们以为我裸辞是冲动？我那是做足了功课的。”

第一，社保这根“救命稻草”，我可没扔。

老李以灵活就业人员的身份，自己全额缴纳了职工社保。虽然每个月要掏几千块，但他说这是底线。“不管以后赚多少钱，这是国家给的饭票，必须得有。万一哪天生意不好做了，至少有口饭吃，病了有地儿报销。”

第二，商业保险这层“防弹衣”，我穿得比谁都厚。

除了社保，老李还给自己配了百万医疗险、重疾险，甚至还买了一份商业养老年金。“你们在公司有公积金，我没有，但我把这部分钱变成了更灵活的保障。真要是生了大病，保险公司直接赔一笔，不用卖房子，不用求亲戚。”

第三，强制储蓄，这才是自由职业者的“定海神针”。

老李最狠的一点是自律。不管这一单赚多少，到账的第一时间，先划走30%存起来，雷打不动。“上班的人是‘手停口停’，但我们自由职业者要是不存点‘过冬粮’，那才是真的找死。我现在的存款利息，都够我基本生活了。”

第四，身体是革命的本钱，这话说烂了，但真有用。

老李以前在大厂，发际线都要退到后脑勺了，现在呢？每天跑步五公里，周末去爬山，精气神比小伙子都足。“我现在的工作强度自己说了算，不想干就歇着。你们还在熬夜改PPT，我已经养生去了。老了拼的是啥？不就是拼谁活得长、活得健康吗？”

听完老李这番话，大刚那种“铁饭碗”的优越感瞬间碎了一地。

其实，自由职业者的养老，从来不是靠单位施舍，而是靠自己的规划和底气。

我觉得老李的做法真的太通透了。自由职业不是“躺平”，而是更高阶的“自律”。

那些嘲笑自由职业者没保障的人，往往是因为他们自己缺乏掌控生活的能力。在这个时代，真正的安全感从来不是来自于一张长期饭票，而是来自于你兜里的钱、你健康的身体，以及你随时能赚钱的本事。

社保打底，商保防身，储蓄增值，健康为本。这四件套，不管你是上班还是自由职业，都是通往体面晚年的必经之路。

别让偏见蒙蔽了双眼，也别让懒惰毁了未来。与其羡慕别人的稳定，不如把自己的小日子过明白。

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