自雇/自由职业在香港养老有谱！强积金这样缴，雇主部分自己担

自雇/自由职业在香港养老有谱！强积金这样缴，雇主部分自己担

在香港做自雇人士、自由职业者，没有雇主帮缴强积金（MPF）也不用慌！核心规则很明确：你既是“自己的老板”，也是“自己的员工”，原本由雇主承担的5%供款，得自己一并缴纳，但缴费有明确上下限，压力完全可控。加上专业机构完全可控。加上专业机构打理资金、灵活的提取方式，只要按规则缴，65岁后就能稳稳拿到退休储蓄，养老根本不用愁。今天就用大白话把缴费细节、省钱技巧、提取方式全讲透，让你打拼时心里有底。

先把核心政策说清楚，所有内容都依据香港强积金管理局（积金局）最新条例，真实可查：

- 参保要求：18-64岁的自雇人士（包括独资经营者、合伙人、自由职业者等），除豁免人群外必须参保，非永居人士符合工作条件也需参与；

- 缴费核心：自雇人士需同时承担“雇员部分”和“雇主部分”，合计按相关收入的5%缴纳（并非10%，这是很多人的误区），每月最低供款355港币、最高1500港币；

- 缴费基数：相关收入包括佣金、合约报酬、花红等货币收入，不含遣散费、长期服务金，按每月或每年申报的收入计算；

- 提取规则：年满65岁可自由提取，也能选择分期领或继续投资；特殊情况如永久离港、完全丧失劳动能力等，可申请提前提取。

咱们举个直观例子：38岁的陈姐在香港做自由翻译，每月收入稳定22000港币。按规则，她需自己承担全部5%的供款，每月只需缴1100港币（22000×5%）。到65岁退休时，不算投资收益，累计供款就有35.4万港币；加上强积金长期稳定的投资回报（2025年1月平均回报率1.61%），退休后账户余额足够覆盖基本生活开支。

一、缴费细节：5%全额自担，上下限超贴心

很多自雇人士担心“自己要缴双份，压力太大”，其实政策早考虑到了——供款比例还是5%，只是没有雇主分摊，且有明确上下限，完全适配收入波动：

- 收入低不用缴：每月相关收入低于7100港币，无需缴纳强积金，避免低收入时增加负担；

- 收入高不多缴：每月收入高于30000港币，也只按上限1500港币缴，不用为高收入额外多掏钱；

- 缴费方式灵活：可按月、按季度或按年缴纳，忙起来忘了也能补缴，逾期的5%罚款还会直接划入个人账户，不算损失；

- 办理超简单：选一家积金局认可的受托人，提交身份证明、收入证明和开户申请表，网上就能完成开户，后续设置自动转账缴费更省心。

这里要纠正关键误区：不是“雇员5%+雇主5%=10%”，自雇人士的法定供款率依然是5%，只是需自行承担全部，不用额外多缴，这和受雇人士“雇主、雇员各缴5%”的总供款比例本质一致。

二、省钱技巧：自愿供款能扣税，多攒还能减负担

除了法定供款，自雇人士还能通过自愿供款加码养老储蓄，同时享受税收优惠，相当于“存钱还能少缴税”：

- 可扣税自愿供款（TVC）：在法定供款之外，额外存入的资金可享受每年最高6万港币的税务扣减额度，和延期年金保费共用上限，按17%的最高边际税率算，最多能省1.02万港币税费；

- 供款灵活可控：自愿供款金额、频率都能自己定，手头宽裕时多存点，收入紧张时可暂停，不用强制续缴；

- 收益归自己：自愿供款的投资收益和法定供款一样，全部归个人所有，65岁后可和法定供款一起提取，多攒一笔养老钱。

另外，合规缴纳强积金对非永居人士也很重要——稳定的缴费记录能证明你在香港有持续经济活动，是续签、转永居的重要参考材料，一举两得。

三、资金安全：专业打理+权益保障，放心缴

很多人担心“自己缴的钱会不会亏”“会不会被挪用”，其实强积金的资金安全有多重保障：

- 专业机构运作：账户资金由积金局认可的受托人管理，投资于股票基金、债券基金、混合基金等产品，分散风险，截至2025年1月末，强积金总资产已达1.315万亿港币，长期收益稳定；

- 投资可自主选择：年轻能扛风险，可选偏股票的高收益基金；临近退休想稳健，可换成债券基金或货币基金，随时能调整，不用懂复杂理财；

- 权益不流失：供款和投资收益都是个人财产，就算换行业、暂停业务，账户也能保留，后续重新缴费可继续累计，不会清零或被挪用；

- 监管超严格：积金局会全程监管受托人运作，定期披露基金表现，有疑问还能直接向积金局投诉维权。

四、提取方式：3种选择自由选，65岁领钱超方便

等到65岁，强积金提取完全由自己说了算，流程简单不繁琐：

- 一次性提取：想买房、旅游或做其他规划，可一次性取出全部余额，满足大额资金需求；

- 分期领取：担心坐吃山空，就选每月或每年领固定金额，细水长流保障生活；

- 继续投资：觉得市场行情好，可让资金留在账户里继续增值，后续再按需提取；

- 特殊情况可提前提：年满60岁提前退休、永久离港、完全丧失劳动能力或罹患末期疾病，提供相关证明就能申请提前提取，解决燃眉之急。

五、自雇人士必看：3个避坑小贴士

1. 别漏缴或虚假申报：按时缴费是法定责任，漏缴会有罚款；申报收入时要保留合同、银行流水等凭证，虚假申报可能影响账户权益，还会给续签带来麻烦；

2. 定期查账户：通过受托人APP或官网，随时关注余额和投资收益，每年至少核对一次，发现异常及时联系受托人；

3. 尽早开始缴：复利效应能让小积累变成大财富，30岁开始缴和40岁开始缴，到65岁可能差几十万，早缴早受益。

最后想说句心里话

香港的自雇人士强积金制度，看似“雇主部分自己担”，实则是用灵活、可控的方式，为自由职业者铺好了养老路。每月最低355港币的供款，大多数人都能承受，加上专业投资的复利效应，长期坚持下来，就是一笔可观的退休储蓄。

在香港打拼的自雇人士、自由职业者，虽然没有固定雇主的“铁饭碗”，但只要按规则参加强积金，甚至适当加码自愿供款，就能告别养老焦虑。养老从来不是“等出来”的，而是“攒出来”的，从现在开始，每月存一点，65岁后就能多一份从容。愿每一位在香港奋斗的自由从业者，都能靠自己的规划，稳稳守住晚年的踏实与安心。

需要我帮你整理一份“香港自雇人士强积金缴费&扣税实用对照表”，方便你快速核算供款和节税金额吗？